finanţa
Avantajele și dezavantajele pilonului 3
Al treilea pilon sau dacă doriți economii de pensii suplimentare (DDS) este o formă voluntară de pregătire pentru bătrânețe. Este posibil să economisiți în cel de-al treilea pilon scriind un acord de participare cu o anumită companie de pensii suplimentare.
Companiile celui de-al treilea pilon
În prezent se află în Slovacia 4 companii de pensii suplimentare oferind un al treilea pilon:
- AXA d.d.s.
- Compania de pensii suplimentare a Tatra banka
- NN Tatry - Sympatia d.d.s.
- STABILITATE, d.d.s.
Pe scurt, sistemul de pensii slovac
Sistemul de pensii din Slovacia este format din 3 piloni:
- Pilonul 1 - Agenția de asigurări sociale - contribuie cu contribuții sociale, care sunt plătite în mod obligatoriu din salariul dvs. brut
- Pilonul 2 - Compania de administrare a pensiilor (DSS) - o parte din contribuțiile obligatorii de securitate socială pot fi trimise aici dacă participați la al doilea pilon. DSS va crea un cont de pensie personal pentru dvs., care este complet moștenit.
- Pilonul 3 - Societatea de pensii suplimentare (DDS) - economiile dvs. se pot încheia aici și această formă de pregătire pentru limită de vârstă nu este obligatorie (cu excepția ocupațiilor riscante). Portofelul dvs. va simți deja contribuțiile, dar angajatorii vor putea contribui și la angajații lor pe cel de-al treilea pilon.
Principiul simplificat al sistemului de pensii din Slovacia
Aveți grijă să nu selectați fondurile din al treilea pilon după nume!
Fiecare dintre companii oferă o gamă de fonduri de contribuție și, prin urmare, este alegerea fondului potrivit pentru oamenii obișnuiți este destul de complicată. De asemenea, nu este recomandat să ghidați selecția fondurilor după nume. Interesant este faptul că unele fonduri denumite „capitaluri proprii” ar fi mai mult o clasă de fonduri mixte datorită compoziției activelor lor și a proporției mari de obligațiuni. Prin urmare, înainte de a alege fondul potrivit, citiți și: Compararea celui de-al treilea pilon
Amendament la cel de-al treilea pilon din 2014
De la 1 ianuarie 2014, economiile de pensii suplimentare au fost ajustate și modificate semnificativ. Participanții care participau deja la cel de-al treilea pilon înainte de această dată au putut accepta noile condiții prin semnare modificarea contractului participant. Prin semnarea actului adițional la cel de-al treilea pilon, participanții s-au îmbunătățit în ceva și, dimpotrivă, unele condiții sunt mai grave pentru ei. Simplificate și prescurtate, următoarele rânduri le clarifică:
Cum să vă ajute să semnați actul adițional la acordul de abonament DDS:
- (+) Contribuțiile la cel de-al treilea pilon formează un element deductibil din baza de impozitare - participantul poate reduceți baza de impozitare la 180 EUR, economisind maximum 34,2 EUR pe an în impozite. Acest lucru nu a fost posibil înainte.
- (+)Transfer la o altă companie de pensii suplimentare este posibil după 1 an de la încheierea contractului participant. Anterior, acest lucru era posibil doar după 3 ani.
- (+) Taxă mai mică pentru gestionarea fondurilor de contribuție - investiția este mai ieftină după semnarea amendamentului. Remunerația pentru administrarea fondului de contribuții este de maximum 1,6% pe an și va scădea treptat la 1,2% pe an până în 2020. Anterior, taxa maximă era mai mare - până la 2,34% pe an în 2013.
Dimpotrivă, care este dezavantajul modificărilor și contractelor de abonat ale DDS din 2014:
- (-) Dezavantajul noilor tratate ale celui de-al treilea pilon este clar lichiditate mai scăzută a fondurilor. Dreptul la plata unei pensii din cel de-al treilea pilon apare până la atingerea vârstei de pensionare. Puteți colecta contribuțiile la cel de-al treilea pilon după doar 10 ani, dar contribuțiile angajatorului nu pot. Pe de altă parte, contractele pilonului 3 încheiate înainte de 2014 și fără o modificare semnată au permis retragerea fondurilor la vârsta participantului 50 resp. 55 de ani (conform contractului de participare specific și a planului de beneficii menționat în acesta).
Condiții simplificate pentru retragerea timpurie a banilor economisiți în al treilea pilon (conform planurilor de beneficii ale DDS fără nume)
În prezent, al treilea pilon este un beneficiu avantajos, în special pentru angajați. Dar chiar și un angajator care oferă un al treilea pilon pentru angajații săi nu se termină cu un scop mai scurt:
Care sunt beneficiile celui de-al treilea pilon de pensii?
- (+) Cel mai cunoscut și cel mai mare avantaj îl reprezintă contribuțiile la al treilea pilon de la angajator, pe care angajatul le poate primi. Datorită acestui avantaj, al treilea pilon este un mod popular de pregătire pentru pensionare.
- (+) Avantajul se aplică și angajatorilor. Ei pot primi contribuții plătite la cel de-al treilea pilon incluse în cheltuielile fiscale până la 6% din salariul stabilit și participantul la economii - angajatul.
- (+)Al treilea pilon permite reducerea bazei de impozitare cu o sumă egală cu contribuția anuală la aceasta. Cu toate acestea, maxim 180 de euro. În taxă, participantul poate economisiți până la 34,2 euro pe an.
- (+) Al treilea pilon oferă o gamă largă de posibilități și posibilități a schimba societate sau fond suplimentar de pensii.
- (+) Moștenire. În cazul decesului unui participant la o economie de pensie suplimentară, fondurile acumulate în acesta fac obiectul procedurilor de moștenire sau sunt moștenite persoanei sau persoanelor specificate în contractul participantului.
Care sunt dezavantajele celui de-al treilea pilon de pensii?
- (-) Al treilea pilon este foarte adesea modificat și modificat din punct de vedere legislativ, iar pentru investitorii care decid să economisească pentru pensionare, incertitudinea condițiilor este un mare negativ.
- (-) Fondurile din al treilea pilon sunt încă costisitoare și rămân în urmă comparativ cu investițiile în fonduri mutuale străine.
- (-) Un dezavantaj major în comparație cu alte forme de investiții este angajamentul fondurilor. În cel de-al treilea pilon, nu mai este posibilă retragerea de fonduri până la atingerea vârstei de pensionare.
(Notă: Unele contracte ale celui de-al treilea pilon permit retragerea unei părți din fonduri după numai 10 ani - în funcție de termenii contractului participant specific). - (-) Nu fiecare angajator oferă contribuții la al treilea pilon pentru angajații săi.
- (-) Dacă angajatorul acordă deja contribuții pentru angajații săi, atunci numai către DDS cu care a fost de acord contractual.
Dacă angajatorul dvs. contribuie la al treilea pilon și sunteți hotărât să participați la acest sistem de pensii, puteți selectarea fondurilor ajutați acest articol: Compararea fondurilor celui de-al treilea pilon
Alternative la cel de-al treilea pilon
Este întotdeauna recomandat amânați cu regularitate 5-10% din salariul lunar net și economisiți pentru pensionare.
Al treilea pilon, cu contribuții de la angajator, poate fi o alegere adecvată pentru modul de pregătire pentru bătrânețe. Fără contribuții, însă, acest mod de investiții colective își pierde semnificația. Taxele în curs relativ ridicate, lichiditatea scăzută a activelor nu adaugă economii la acest carat. O alternativă la cel de-al treilea pilon poate fi o gamă largă de scheme de investiții și portofolii gestionate, care investesc în principal în fonduri mutuale administrate de companii de administrare străine.
Fonduri mutuale clasice
Fondurile mutuale reprezintă o formă adecvată de investiții regulate pe termen lung pentru investitorii obișnuiți. Toată gestionarea proprietății este preluată de societatea de administrare, care își păstrează remunerația pentru administrație (onorariu continuu). În cazul investițiilor pe fonduri mutuale tradiționale pe termen lung, este extrem de important să alegeți fonduri care:
- au potențialul de a spori activele peste rata inflației (majoritatea acestor fonduri se caracterizează printr-o volatilitate/volatilitate mai mare a prețului acțiunilor) - aceasta include în principal fondurile care investesc în acțiuni
- ei au nivel acceptabil de taxe (în curs, intrare, ieșire) și nu percepe o taxă de performanță
- activele pe care le investiți sunt împărțite în mod ideal în mai multe fonduri care nu sunt legate între ele (nu sunt corelate), i. provin din industrii diferite, cumpără valori mobiliare în diferite zone ale lumii sau cumpără valori mobiliare de diferite tipuri (obligațiuni, capitaluri proprii, fonduri de mărfuri). O astfel de împărțire a portofoliului de investiții în mai multe active se numește termen tehnic diversificare.
Fonduri ETF (fonduri indexate)
Spre deosebire de fondurile mutuale tradiționale, ETF-urile sunt tranzacționate la bursă. Legislația este oarecum mai îngăduitoare în cazul investițiilor în valori mobiliare care sunt admise la tranzacționare pe o piață reglementată (bursă). Dacă ați deținut ETF mai mult de 12 luni, atunci randamentul unei astfel de investiții este scutit de impozit. Aspectul fiscal este extrem de important atunci când investește și nu toate investițiile permit investitorilor să păstreze randamentul fără nicio obligație fiscală.
Economii pentru pensii pentru limită de vârstă (al doilea pilon)
Economiile de pensii pentru limită de vârstă din Slovacia sunt oferite de companiile de pensii pentru limită de vârstă, care au la dispoziție mai multe fonduri de investiții. Contribuțiile la SDS constau în principal din contribuții sociale, pe care angajatul și angajatorul său trebuie să le plătească prin lege. Cu toate acestea, este posibil să se contribuie la al doilea pilon dincolo de obligația legală prin contribuții voluntare.
Alte alternative
Acestea pot include, de exemplu, investiții în aur, diamante, cumpărarea de investiții imobiliare, cumpărarea de opere de artă și picturi, cumpărarea de veterani (mașini, motociclete), vinuri rare, monede de colecție și timbre, sprijinirea startup-urilor, afaceri proprii, criptomonede, investiții în educație ... La nivel mondial nu există limite la investiții. 😉
Ai nevoie de ajutor cu cel de-al treilea pilon?