„ORICE EURO ÎN VIAȚĂ”
Toți cei care au sau intenționează să aibă un copil se gândesc la cum să economisească „niște euro” la viață, sau pentru educație. Chiar dacă nu vă gândiți la asta, probabil că veți fi abordat cel târziu de o asistentă medicală la maternitate, care va aranja noi contacte pentru polița de asigurare și va apela la „senzorii de cumpărături și emoționale” că ar fi totuși fii bine sa inchizi niste economii pentru iubitul tau copil.nu ai bani sa suni, deci macar indemnizatiile, pentru ca sunt pentru un copil:).
Mi-am spus că un pic de umor nu ar strica la început. La urma urmei, aceasta este într-adevăr realitatea slovacă, am experimentat-o împreună cu copiii noștri și o aud în mod repetat de la clienții mei.
Despre asta este bine să ai o rezervă financiară pregătită pentru un copil când vrea să studieze sau când vrea să întemeieze o familie, nu vom dezbate azi și mă voi baza din nou pe mulți ani de practică, care spune că majoritatea părinților le pasă de copiii lor și vor să aibă „niște” economii pentru ei. Astăzi mă voi concentra asupra opțiunilor pe care le avem aici în Slovacia, atunci când decidem că vrem economii pentru copilul nostru. În titlu, am pus în mod intenționat economii și investiții, deoarece așa cum vom vedea mai jos, Există într-adevăr multe opțiuni și aș dori să citiți după ce ați citit că aveți o imagine de ansamblu asupra diferenței dintre produsele individuale care sunt mai mult sau mai puțin potrivite pentru dvs. și copiii dvs. pentru economisire și investiții.
Scopul articolului Nu este de a promova un anumit produs pentru a economisi sau investi pentru copii, nici o instituție specifică, ci pentru a vă ajuta să vedeți care sunt opțiunile dvs. de economii și investiții și care sunt principalele diferențe. Voi face o comparație cu produsele reale, ceea ce se poate încheia în mod normal și voi depune eforturi pentru o abordare corectă, așa că voi alege întotdeauna într-o anumită categorie produsul care are în prezent cei mai buni parametri sau este printre cele mai interesante. Voi face o excepție în ultimul produs, unde voi lua în mod intenționat un produs cu o apreciere medie pe termen lung. Deoarece 18 ani sunt destul de mult timp, voi compara produsele fără un angajament strict, deoarece este destul de probabil că va trebui să căutați economii în 18 ani, chiar dacă nu contați pe el la închidere.
Din nou experiența arată că părinții iau economiile copiilor drept bani pentru copii, dar în acei 18 ani servesc și ca rezervă financiară, pe care le pot folosi la nevoie și să returneze banii acolo mai târziu. În cazul produselor legate, amenzile sunt de obicei asociate cu nerespectarea perioadei de economii. Banca fără nume vă promite o apreciere anuală foarte interesantă de 5% în comparație cu alte bănci de pe piață, dar dacă doriți bani mai devreme, nu vă vor plăti nicio dobândă:(.
Datele de intrare pentru economisire sau investiții vor fi întotdeauna aceleași după cum urmează:
Mamă: mascul 30 ani
Bebelus: 0 ani
Perioada de economisire/investiție: 18 ani
Suma de economii pe lună: 50 €
ECONOMII ÎN CONTUL ACTUAL AL COPILULUI:
Un cont curent este un produs bancar care vă oferă o apreciere a banilor dvs. la o rată a dobânzii de până la 0,5% pe an în acest moment. Anunțurile TV prezintă, de asemenea, numere mai mari, dar acestea sunt valabile mai ales pentru depozite de până la 1.000 EUR și tot această sumă poartă dobândă la o rată mai mică în intervalul 0,01 până la 0,5% pe an)
Total investit pentru economii în 18 ani: 10.800 EUR
Suma după 18 ani: 11.298 EUR
Acces la bani: oricând fără penalizare
CE TREBUIE SĂ FIE ATENȚIE!
Dacă contul nu va fi utilizat în mod activ (înțelegeți plățile cu cardul, comenzile etc.), banca poate percepe o taxă lunară pentru menținerea unui cont pentru economii (în prezent 0 - 3 EUR pe lună).
ECONOMII ÎN CONTUL DE ECONOMII:
Un cont de economii este din nou un produs bancar care oferă o apreciere puțin mai mare decât un cont curent. În prezent, piața oferă rate ale dobânzii de la 0,03 la 1,1% p.a...
Veți vedea, de asemenea, anunțuri cu interese mai mari pentru acest produs de economisire, dar este întotdeauna supus unor condiții suplimentare, cum ar fi un sold minim al contului, întreținerea și utilizarea activă a unui cont curent și multe altele.
Total investit în economii timp de 18 ani: 10.800 EUR
Suma după 18 ani: 11.937 EUR
Acces la bani: oricând fără penalizare
Taxe de economisire: puteți găsi, de asemenea, un cont de economii pentru economii, care este complet gratuit.
CE TREBUIE SĂ FIE ATENȚIE!
Așa cum am menționat, aveți grijă dacă contul de economii special pe care doriți să îl utilizați pentru economii nu are dobândă pentru alte produse sau restricții.
Economiile de clădire sunt un produs oferit de societățile de construcții. Produsul este destinat în primul rând să susțină locuințe și, prin urmare, este susținut de o primă de stat. În ciuda caracterului intenționat al acestor economii, îl puteți folosi ca „economizor prietenos”, ceea ce înseamnă, în practică, că economiile trebuie să dureze cel puțin 6 ani și apoi puteți retrage bani din economiile clădirii, inclusiv dobânzi și prime de stat și să le utilizați pentru orice, fără a fi nevoie să documentați scopul utilizării. Dacă decideți să utilizați economiile de clădire, veți utiliza acest ciclu de 6 ani de trei ori la rând. În prezent există 3 societăți de construcții care funcționează în Slovacia, fiecare dintre acestea oferind tarife diferite (versiuni) de economii la clădiri. Tarifele individuale diferă în mai mulți parametri, dar în ceea ce privește subiectul nostru, ne interesează doar diferența de rată a dobânzii. Prima de stat variază, dar este aceeași pentru toate societățile de construcții. La contractele vechi de economii la clădiri, unii clienți au încă o rată a dobânzii de 3% pe an, dar pentru contractele noi cea mai mare rată a dobânzii este în prezent de 1,8% pe an...
Total investit în economii timp de 18 ani: 10.800 EUR
Suma după 18 ani: 13.325 EUR
Acces la bani: după al șaselea an fără penalizare și fără dovadă a scopului
Taxe de economisire: încheierea unui contract de economii la clădiri: 40 EUR
Gestionarea contului de depozit (anual): 12 EUR
CE TREBUIE SĂ FIE ATENȚIE!
ECONOMII DE ASIGURARE A CAPITALULUI
Asigurarea de capital este un produs destinat economiilor și asigurărilor, sau - dacă doriți - invers. Nu mai este foarte bine vândut, dar unele companii de asigurări o mai oferă. Se caracterizează printr-o apreciere garantată, care este determinată de BNS. Cuvântul garantat acționează în continuare ca o „vrăjeală” pentru unii clienți și îi determină pe clienți să recurgă la semnarea unui contract fără a recalcula beneficiile valorii garantate a economiilor promise, la urma urmei, care ar putea fi mai avantajoasă decât valoarea garantată.
Total investit în economii timp de 18 ani: 10.800 EUR
Suma după 18 ani: 10.042 EUR
Acces la bani: pe întreaga perioadă de asigurare cu o perioadă de preaviz de 6 săptămâni. Taxe de economisire a asigurărilor de capital: taxele sunt în general destul de netransparente în materie de asigurări și sunt dificil de găsit. Adesea, chiar și asigurătorul nu știe care sunt taxele pentru un anumit produs.
Probabil că singurul avantaj al economisirii prin asigurare este scutirea de la plată în caz de invaliditate sau deces al părintelui.
CE TREBUIE SĂ FIE ATENȚIE!
Cea mai mare problemă cu economisirea prin asigurare este în taxele ascunse mari, pe care compania de asigurări le plătește mai ales la început. Mai exact, în acest exemplu, valoarea de răscumpărare (cât ați primi înapoi la anulare) este de 0 EUR în orice moment în primii doi ani, de 1.778 EUR după al cincilea an (3.000 EUR inserat), de 4.614 EUR (6.000 EUR inserat după al 10-lea an). În acest exemplu, rata dobânzii tehnice este de 1,25% p.a. Doar din motive de dobândă, dacă aprecierea reală fără taxe ascunse a fost de 1,25% p.a., după anul 18, s-ar economisi 12.104 €, adică 2.062 € au dispărut undeva:(.
În ciuda aprecierii garantate, aș dori să afirm că clientul are o pierdere garantată de la început. Evaluarea se poate spune numai dacă părintele devine invalid sau moare, deoarece atunci compania de asigurări ar plăti în termen de 18 ani și acest lucru ar putea fi considerat în evaluarea finală ca o evaluare.
În alegerea corectă a produselor pe care le comparăm astăzi, vă vor ajuta 10 întrebări simple, pe care le veți găsi pentru fiecare tip de produs din cartea electronică, pe care le puteți descărca GRATUIT AICI.
INVESTIȚII PRIN ASIGURARE DE INVESTIȚII
Asigurarea de investiții este succesorul asigurării de capital menționate mai sus.
Întrucât trăim într-o perioadă în care, datorită internetului, avem acces gratuit la informații, companiile de asigurări au trebuit să se adapteze și pieței. Investițiile au scăzut din ce în ce mai mult în ultimii ani, deoarece este o modalitate de a câștiga bani reali.
Companiile de asigurări își doresc, de asemenea, partea lor din plăcinta imaginară a banilor clienților destinate economisirii și investițiilor și, prin urmare, amestecă și investițiile în fonduri pentru a asigura riscurile. Problema principală aici este aceeași ca și în cazul asigurărilor de capital și acestea sunt comisioane ascunse. Pentru a rezuma, nu putem în niciun caz să vorbim despre investiția în adevăratul sens al cuvântului, cred, în termeni de rentabilitate.
Total investit în economii timp de 18 ani: 10.800 EUR
Suma după 18 ani: 13.806 EUR
Acces la bani: pe întreaga perioadă de asigurare cu o perioadă de preaviz de 6 săptămâni. Taxe de economisire prin asigurare de investiții: din nou, taxele sunt, în general, destul de netransparente pentru asigurare și dificil de accesat. De multe ori, chiar și aici, asigurătorul nu știe care sunt taxele pentru un anumit produs.
Și aici, avantajul investiției prin asigurare este scutirea de plată în caz de invaliditate sau deces al părintelui.
În plus, fiecare asigurare de investiții oferă o gamă de opțiuni de fonduri și puteți alege în funcție de faptul dacă sunteți mai mult un client conservator sau un investitor agresiv.
CE TREBUIE SĂ FIE ATENȚIE!
Dacă tot ai decide să folosești acest produs pentru economii, aș avea aceleași oferte pregătite de mai multe companii de asigurări în locul tău, cu aceeași valoare așteptată și aș alege-o pe cea mai avantajoasă (aceasta este într-adevăr o considerație teoretică, deoarece eu aș dori ca acest tip de produs să nu fie pentru el sau pentru client).
Al doilea lucru la care trebuie să acordați o atenție deosebită este aprecierea așteptată a fondului ales. Desigur, nimeni nu știe care va fi valoarea fondului peste 18 ani, dar istoria are puterea sa de a spune. Sunt fascinat de asigurarea de investiții pe care mi-o aduc clienții mei, unde au o frumoasă diagramă de culori de la „consilier” cu o diagramă și o rentabilitate așteptată de 8%, în timp ce fondul pe care au ales să îl investească are o apreciere reală medie de 1,3% în ultimii 10 ani. pa. Companiile de asigurări au adesea informații despre fonduri slab disponibile pe site-urile lor, sau nu veți găsi ceea ce aveți nevoie. Uneori este nevoie de o mulțime de „google” pentru a obține informațiile de care aveți nevoie despre performanța reală a fondului.
În acest exemplu, a fost selectat un fond din oferta companiei de asigurări, care realizează în mod realist și pe termen lung o apreciere de 6,7% p.a. Doar din motive de interes, dacă aprecierea fără taxe ascunse a fost de 6,7% pe an, după al 18-lea an, s-ar economisi 20 856 €, deci chiar și în acest caz 7 050 € au dispărut undeva:( . Și aceasta este o sumă relativ mare, dacă?
INVESTIȚII PRIN INVESTIȚII DIRECTE ÎNTR-UN FOND RECIPROC
După cum se spune zicala: „cel mai bun la final”. Deci, cel puțin din punctul meu de vedere și decideți la sfârșitul articolului atunci când comparați.
În opinia mea, cel mai interesant produs pentru „economii” este investiția în fonduri mutuale. Sunt foarte multe disponibile în Slovacia. Ne place să vorbim despre sute de fonduri mutuale de la diverși manageri.
Puteți alege între fonduri, care investesc, de exemplu, în proprietăți imobiliare, obligațiuni sau acțiuni sau fonduri mixte. De asemenea, puteți decide dacă doriți să investiți în fonduri axate pe Europa, America, Asia sau puteți alege un fond cu o abordare globală care să vă ofere din nou un mix. O alternativă sunt și programele de investiții obișnuite, care sunt de fapt scheme de economii în care ați deja „amestecat” fonduri în avans, în funcție de ce tip de investitor sunteți - cât mai atent sau agresiv posibil.
De exemplu, am ales același fond pe care îl avea compania de asigurări în produsul anterior asigurare de investiții, deoarece fondul are o apreciere solidă pe termen lung față de deja menționat 6,7% p.a.
Total investit pentru economii în 18 ani: 10.800 EUR
Suma după 18 ani: 20.856 EUR
Acces la bani: pe toată perioada asigurării până la 14 zile, fără penalizare.
Taxe de investiții: valoarea taxei de intrare poate fi influențată de consilier. În acest caz, mă așteptam la o taxă de 2,5%, care se bazează pe 270 €.
Pe lângă comisionul de intrare, fondurile aplică și comisioane de administrare, pe care le deduc din evaluarea fondului.
CE TREBUIE SĂ FIE ATENȚIE!
Recomand să acordați întotdeauna atenție taxelor, deoarece taxele consultantului depind și de taxe, iar dacă dați peste un „scabag”, nu veți plăti în plus:(.
De asemenea, este foarte important să alegeți un fond adecvat. Cu excepția cazului în care aveți experiență cu fonduri, nu vă recomand să alegeți fonduri care sunt pe piață de scurtă vreme și nu putem privi înapoi la modul în care au „făcut față” diferitelor crize și fluctuațiilor pieței de capital. Așa cum am menționat mai sus, este util să ne uităm la istoricul performanței fondului, deoarece, chiar dacă nu ne garantează evoluțiile viitoare, are încă o putere de exprimare.
Puteți citi mai multe despre investițiile în fonduri într-o serie pe care am publicat-o pe acest subiect anul trecut:
În cele din urmă, vă vom arăta un rezumat, astfel încât să puteți decide mai bine ce economii sau investiții sunt mai interesante pentru copiii dvs.
Deoarece scopul principal al economisirii și al investițiilor este aprecierea, am adăugat ultimele două coloane la comparația cu proiecția cu ce valoare ar avea banii reali la o inflație medie anuală de 1% și 2% față de astăzi.
În calcule, s-ar putea discuta cu siguranță dacă calculele nu sunt denaturate, de exemplu, atunci când se acumulează dobânzi pentru produse individuale sau când se plătesc taxe, când și cum se plătesc taxe pentru produsele individuale, care atunci când prima de stat se dezvoltă în 2017, 2018, 2019, 2020 se repartizează în jos/în sus, la fel se aplică dobânzilor și reevaluării.
Scopul comparației nu a fost să ofere calcule 100% precise, deoarece probabil că nici măcar nu este posibil în practică, întrucât a trebuit întotdeauna să aleg un produs dintr-o anumită instituție și un produs comparabil din concurență ar avea un rezultat ușor diferit.
Scopul deci nu a fost o „teză de diplomă”, dar am vrut să ofer una destul de principială uită-te la diferența dintre produsele individuale care sunt mai mult sau mai puțin potrivite pentru tine și copiii tăi pentru economisire și investiții.
Cred că această comparație vă va ajuta să luați decizii mai bune cu privire la ce economii sau investiții să alegeți.
Dacă nu sunteți complet familiarizați cu problema economisirii și investițiilor, vă recomand să utilizați serviciile unui intermediar financiar profesionist. Dacă nu sunteți sigur dacă brokerul dvs. actual este un profesionist, o carte electronică scurtă și practică vă va ajuta, pe care îl puteți descărca gratuit AICI.
Sau puteți utiliza serviciile mele, trebuie doar să faceți clic pe un buton și trimite-mi mesajul de care ai nevoie.