pensia

Amintiți-vă când ați ajuns la vârsta de pensionare, a promis majoritatea lucrătorului o pensie fără griji? După cum știm cu toții, acele zile au trecut de mult. În zilele noastre, ideea de pensionare este adesea întâlnită mână în mână cu temerile de a oferi ani de aur. Acum este nevoie de muncă grea, salvare conștiincioasă și multă planificare pentru a nu mai funcționa. Deci vei putea să te retragi? Da, dar trebuie să-l cheltuiți. Iată cum.

Cât am nevoie să mă retrag?

În primul rând, trebuie să știți de cât de multe venituri veți avea nevoie. Puteți utiliza standardul „75 până la 80 la sută din venitul dvs. pre-pensionare”, așa cum recomandă mulți consilieri. Dar acest lucru ar putea fi complet deplasat, în funcție de stilul tău de viață actual și de așteptările tale de pensionare.

De Mike Piper în cartea sa utilă Pot să mă retrag? sugerează ca acest proces să ofere un răspuns mai bun: determinați-vă cheltuielile curente și apoi încercați să aflați cum se vor schimba aceste costuri.

Începeți prin a vă examina extrasele de cont bancare și de card de credit. Doriți să aflați cheltuielile anuale curente - nu venitul anual curent. Nu contează numerele pentru doar o lună sau două, pentru că treceți cu vederea lucrurile pe care nu le plătiți pentru fiecare lună (concedii, reparații auto etc.). După ce aveți un număr funcțional, luați în considerare cheltuielile curente care sunt susceptibile să se schimbe sau chiar să plece după pensionare: plăți de economii de pensie, ipoteca dvs., cheltuieli legate de muncă (haine de lucru, deplasare la serviciu), prime de asigurări de sănătate eligibile pentru costurile Medicare nu dispare, dar ar trebui să scadă brusc) și cheltuielile familiale (din fericire, copiii dvs. vor fi crescuți și singuri).

Chiar dacă aveți ani de la pensionare, privirea la cheltuielile dvs. reale este întotdeauna instructivă.

Efectuați ajustări

Cu o estimare în mână, sunteți acum gata să luați în calcul inflația (dacă sunteți la mai mult de un an de la pensionare) și impozitele.

Unii vor estima modul în care inflația va afecta prețurile în viitor, dar cel mai bun pariu al nostru este să ne uităm la istorie. Din 1913 până în 2009, inflația în Statele Unite a crescut în medie cu puțin peste 3% pe an, conform indicelui prețurilor de consum al Departamentului Muncii din SUA. Deci, să spunem că Mindy și soțul ei, Kirk, au ambii 55 de ani și se așteaptă să se retragă după 10 ani. Cheltuielile lor în ultimul an au fost de 67.000 de dolari, deși se așteaptă să scadă la 57.000 de dolari pe an (în dolari de astăzi) pentru că și-au rambursat ipoteca. Cu toate acestea, dacă Mindy și Kirk se așteaptă ca inflația să medieze cu 3% pe an de acum până la pensionare, acea cheltuială va fi de fapt de 76.603 dolari. (Pentru a reflecta venitul ajustat la inflație, accesați calculatorul. Net/inflation-calculator.html.)

Când vine vorba de impozite, ceea ce datorați se poate schimba atunci când vă retrageți, mai ales dacă venitul redus duce la o rată de impozitare mai mică. Totuși, totul depinde de celelalte surse și tipuri de venit din pensie. Prestațiile dvs. de securitate socială pot sau nu să fie impozabile în funcție de imaginea financiară generală. Dacă intenționați să vă retrageți în următorul an sau doi, puteți sugera care va fi rata dvs. de impozitare pe baza veniturilor planificate în timpul pensionării. Consultați ultimul tabel de impozite la www.IRS.gov pentru a vă anticipa impozitele.

Cum se calculează pensia?

În 1935, când compania de asigurări sociale a fost înscrisă în lege, speranța de viață a femeilor era de 62 de ani, iar vârsta de pensionare era de 65 de ani. De atunci, speranța de viață a crescut semnificativ, dar vârsta de pensionare a rămas suficient de aproape de ceea ce era în 1935. Va fi securitatea socială pentru dvs. când vă veți retrage? Nu există nicio modalitate de a ști sigur. Dar iată ce ar trebui să știți:

Când lucrați și plătiți impozite, primiți credite de securitate socială (în prezent un credit pentru fiecare 1.120 USD câștigați, până la maximum 4 credite pe an). În general, veți avea nevoie de 40 de cartiere calificate, ceea ce înseamnă că veți avea dreptul să lucrați timp de cel puțin 10 ani. Cât puteți colecta depinde de cât ați plătit în sistem și de cât sunteți atunci când solicitați beneficii.

Dacă vă retrageți la aproape 62 de ani (cea mai tânără vârstă la care puteți primi beneficii), veți primi doar aproximativ 75 la sută din suma plătită pentru tot restul vieții. Dacă așteptați până ajungeți la vârsta completă de pensionare (care este de 66 sau 67 de ani, în funcție de anul în care v-ați născut), veți primi 100% din prestația dvs. Dacă aveți dreptul la prestații care depășesc vârsta de pensionare, prestația dvs. va fi majorată cu un anumit procent, în funcție de anul în care v-ați născut. Această creștere este adăugată automat de la momentul în care atingeți vârsta de pensionare până când începeți să beneficiați de prestații sau ajungeți la vârsta de 70 de ani, oricare ar fi primul. Dacă amânați beneficiul până ajungeți la 70, veți obține aproximativ 130% din beneficiul complet.

Prestația medie lunară de asigurări sociale pentru pensionari la începutul anului 2011 era de aproximativ 1.177 dolari sau doar 14.124 dolari pe an. Acum veți vedea de ce ar trebui să luați în considerare securitatea socială doar ca un supliment! De unde provine restul veniturilor tale?

Împușcă-ți banii

Cheia pentru a vă asigura că banii vă durează este să vă dați seama că în ziua în care vă retrageți, nu veți plăti banii pensiei pentru pâine. Banii tăi durează mai mult dacă îi păstrezi acolo unde pot continua să crească, chiar și atunci când ești pensionat. Pentru a afla de unde beneficiază cel mai mult banii dvs., merită să vă întâlniți cu un consultant bun în asigurări de pensii, care poate sugera investiții cu risc scăzut și de înaltă calitate.

Ceva numit regula „4 la sută” provine dintr-un studiu foarte apreciat al a trei profesori de la Universitatea Trinity din San Antonio. Linii directoare: pentru a vă proteja banii, această abordare sugerează să luați maximum 4 la sută pe an din portofoliul de pensionare în primii ani de pensionare de 30 de ani și să ajustați acest procent în funcție de piață, după cum este necesar.

Să presupunem că alocați 215.000 de dolari la fondul de pensionare în momentul în care doriți să nu mai lucrați. Prin aplicarea regulii de retragere de 4% și în condiții rezonabile de piață, puteți retrage în siguranță o sumă preliminară de 6.600 USD în primul dvs. an, fără a compromite.

O altă orientare bună: pentru a finanța o pensie de 30 de ani cu o rată de retragere de 4%, portofoliul dvs. de pensii trebuie să fie de 25 de ori mai mare decât venitul anual înainte de impozitare. De exemplu, dacă aveți nevoie de 35.000 de dolari în schimbul investiției dvs. anul trecut pentru a vă alimenta securitatea socială și orice alte surse de venit, trebuie să economisiți 875.000 de dolari (35.000 de dolari împărțiți la 0,04 = 875.000 de dolari) înainte de pensionare. Nu există nicio garanție că chiar și o rată de abstinență de 4% este suficient de scăzută pentru a fi în siguranță în aceste perioade economice incerte, dar acesta este un loc rezonabil pentru a începe.

Faceți diferența

Ce se întâmplă dacă 4 la sută nu sunt suficiente? Dacă vă aflați în această situație, nu disperați. Există modalități de a ajuta la reducerea decalajului dintre securitatea socială și suma de bani de care aveți nevoie.

„Renta imediată de un an” (SPIA) este un contract între dvs. și o companie de asigurări. Plătiți o sumă forfetară numită primă, iar compania de asigurări promite să vă plătească o anumită sumă de bani (de exemplu, lunar) pentru tot restul vieții. Ceea ce face SPIA o alegere potențial bună este că vă poate permite să vă retrageți pentru mai puțini bani decât ai avea nevoie cu un portofoliu de acțiuni, obligațiuni și fonduri mutuale.

Iată un exemplu: la vârsta de 65 de ani, Marsha cumpără 100.000 de dolari SPIA. Ea scrie un cec de 100.000 de dolari și primește un contract obligatoriu din punct de vedere juridic care prevede că compania (dintre care există multe de unde alege) va plăti 404 dolari pe lună cu o clauză care ajustează această inflație crescând pentru tot restul vieții ei, ea mai trăiește încă o lună sau până la 105 ani. Pentru a determina suma pe care o va primi pentru 100.000 de dolari, compania examinează ratele dobânzii actuale pentru a determina modul în care pot investi acești bani. Apoi se uită la vârsta lui Marte, îi sugerează speranța de viață și determină suma pe care o pot plăti lunar. De fapt, Marsha își creează propriul plan de pensionare cu o singură „investiție” de 100.000 de dolari.

Nu este nevoie de un ghid matematic pentru a descoperi că 40 de ani de plăți lunare de 404 USD sunt egale cu 193.920 USD - fără a lua în calcul inflația. Cum își poate permite societatea? Când cumperi o pensie, renunți la toate drepturile asupra acelor bani. Nu există înlocuitori. Este ca o asigurare. Dacă mori a doua zi după ce ai cumpărat SPIA, atât. Moștenitorii dvs. nu pot plăti. Cu SPIA, compania intră în bani.

Dacă nu reușește să lase bani copiilor tăi, este o afacere revoluționară, SPIA nu va funcționa pentru tine. Un posibil compromis ar fi anularea doar a unei părți din economiile de pensie.

Încercați, de asemenea, să găsiți cel mai sigur SPIA. Ce se întâmplă dacă compania a trecut prin stomac? Deoarece anuitățile sunt suportate de marile companii de asigurări, acestea sunt considerate „garantate”, dar nimic nu este complet lipsit de riscuri în viață. Dacă compania nu mai funcționează, plățile dvs. se vor opri. Așadar, asigurați-vă că aveți de-a face cu o companie de lungă durată, foarte apreciată. Chiar dacă emitentul SPIA își încheie activitatea, nu trebuie să aveți probleme. Fiecare stat are o asociație de garanție care colectează plăți în cazul în care compania devine insolvabilă. Cu toate acestea, acoperirea asociației de garanție are o limită, iar această limită variază de la țară la țară, deci asigurați-vă că aflați care este limita țării dvs. înainte de a depune o sumă mare în SPIA. „Când alegeți un furnizor SPIA, cele mai bune lucruri pe care ar trebui să le priviți sunt cotațiile și ratingurile asigurărilor, nu comisioanele”, spune Piper. Contactați un consilier financiar pentru a găsi un SPIA.

Economisind după decenii

La 20 de ani: Timpul este de partea ta, dar numai dacă începi acum. Economisiți în mod fiabil cel puțin 5% din venitul dvs. brut într-un cont cu avantaje fiscale, cum ar fi 401 (k) sau Roth IRA. Configurați un permis de stocare automată la banca, uniunea de credit sau angajatorul dvs. O bună regulă generală atunci când decideți cum să distribuiți economiile la pensie este „vârsta în obligațiuni”. De exemplu, la vârsta de 20 de ani, ați rezervat 80% din portofoliul dvs. pentru acțiuni sau fonduri mutuale de capitaluri proprii și 20% pentru obligațiuni. Pe măsură ce îmbătrânești, alocarea ta ar fi redusă cu aceeași rată. Deoarece sunteți tânăr, vă puteți permite să vă aflați în această poziție mai riscantă, deoarece veți avea timp să vă recuperați de la recesiunea pieței.

La 30 de ani: Ani în care sunt acordate sau transferate: împrumuturile dvs. universitare sunt susceptibile de a se achita; poți fi căsătorit și poți întemeia o familie. Ai obiective în carieră, dar nu ți-ai atins potențialul de câștig. Dacă vrei să te retragi la 67 de ani, ai aproximativ 30 de ani. Dacă ați salvat, sunteți pe drum. Dar dacă ați amânat-o, este timpul să o rezolvați. Dacă angajatorul dvs. oferă un 401 (k), cel puțin participați la locul de întâlnire (dacă există), astfel încât să nu lăsați niciun ban gratuit pe masă. Deoarece aveți mai multă responsabilitate financiară, este posibil să fiți tentați să evitați economisirea pentru pensionare, dar nu o faceți. Timpul este încă de partea ta, dar fereastra începe să se închidă. Ajustați-vă portofoliul în funcție de vârsta dvs. (70% din acțiuni, 30% din obligațiuni).

În anii 40: Dacă ați început să vă retrageți devreme în carieră, ar trebui să fiți într-o formă bună. Dar dacă tocmai ați început să vă gândiți la asta, aveți câteva recuperări mari. Decideți să economisiți cu atenție cel puțin 10% din venitul brut de pensionare. Dacă nu o faceți acum, va trebui să dublați suma respectivă mai târziu. Da, va fi o provocare, dar nu ai de ales. Trebuie să o faci, chiar dacă înseamnă că îți cobori casa sau lucrezi mai mult. Sănătatea și maturitatea ta sunt cu siguranță de partea ta. Ajustați alocarea la un nivel mai puțin riscant de 60% din acțiuni, 40% din obligațiuni.

În anii '50: Acesta este un moment critic de planificare. Mai ai de zece până la cincisprezece ani de muncă și obții un câștig maxim. Cheltuielile dvs. cele mai mari ar putea fi în spatele dvs. (cumpărarea unei case, creșterea copiilor, facultatea), astfel încât să puteți dedica în mod rezonabil mai mult avansului de pensionare. Acum este un moment bun pentru a vă așeza cu un planificator contra cost. Și dacă economisești de la douăzeci de ani, ai vrea să-ți vezi curajul răsplătit. Dacă ați început târziu, este timpul să vă măriți economiile (consultați pașii de mai sus). Rămâneți disciplinat, chiar dacă aceasta înseamnă să faceți sacrificii în stilul de viață. Ajustarea alocărilor la 50% din acțiuni, 50% din obligațiuni.

În anii 60: Dacă încă nu ați început să economisiți, poate fi necesar să vă amânați pensia dacă sănătatea fizică și mentală vă permite să lucrați. Acesta este prețul pe care îl veți plăti pentru că nu planificați în avans. Cu toate acestea, dacă v-ați construit în mod constant portofoliul de pensionare, conturile dvs. ar trebui să fie acum foarte bune. Este timpul să evaluați sau să reevaluați nevoile dvs. de pensionare și să vedeți dacă acestea sunt în concordanță cu sursele de venit pe care le veți avea la dispoziție pentru pensionare. Portofoliul dvs. ar trebui să fie de aproximativ 40% acțiuni, 60% obligațiuni.