Rambursezi ipoteca și totuși, pe lângă costul vieții, reușești să pui ceva „deoparte”. Ce faci cu banii pe care îi economisești? Vei salva sau îți vei plăti ipoteca în rate extraordinare mai repede? Te-ai întrebat vreodată ce este mai avantajos?

extraordinară

Să-l arătăm cu un exemplu

Martin a contractat o ipotecă de 30 de ani în urmă cu patru ani. Astăzi este soldul său de împrumut 80.000 EUR cu dobândă de 1,5%. Plata regulată lunară a ipotecii sale este 310 euro. Cu toate acestea, Martin este capabil, pe lângă costul vieții, să economisească încă 200 de euro în fiecare lună. Ce este mai avantajos pentru el? Rambursați o ipotecă extraordinară sau economisiți banii economisiți?

Dacă Martin ar folosi acești bani pentru plăți ipotecare extraordinare, va scăpa complet de ipotecă peste cincisprezece ani. În această perioadă, el va plăti băncii în total 89 400 eur.

Totuși, dacă Martin ar avea aceiași bani investit, cu o apreciere anuală de 6% *, va scăpa de ipotecă peste paisprezece ani. Nu numai că își va plăti numai banca 85 680 eur, încă el mai mult de 8.000 de euro vor rămâne în cont.

* Randamentul mediu anual al celui mai faimos indice bursier S&P 500 din ultimii 10 ani este de 12,803%.

Plătiți banca cât mai puțin posibil

Pe lângă cheltuielile obișnuite și plățile obișnuite ale ipotecii, reușiți să economisiți ceva în plus? Dacă vă rambursați ipoteca mai repede cu acești bani, nu acționați cel mai sensibil.

„Din punct de vedere financiar, are mai mult sens plătiți banca cât mai puțin posibil cât mai mult timp și investiți banii economisiți,” spune Eva Šablová, directorul de împrumuturi la FinGO.sk. „Cu această abordare, creați treptat o rezervă financiară pe care o puteți folosi fie pentru a rambursa întreaga ipotecă mai devreme, fie în caz de circumstanțe extraordinare, cum ar fi cheltuieli extraordinare sau o reducere a venitului, pur și simplu le utilizați pentru dvs.”.

În plus, dacă îți rambursezi ipoteca mai repede cu o depunere extraordinară a banilor tăi, te scapă de ceva pentru care plătești 1,5% pe an. În același timp, ai ocazia câștigați 5% sau chiar 10% pe an cu aceiași bani. Nu este nevoie de multă matematică pentru a înțelege că, dacă investiți aceiași bani, aceștia vă vor câștiga mult mai mult decât v-ar lua din datorii.

Plățile extraordinare nu au sens astăzi

„Ipotecile de astăzi sunt foarte ieftine datorită ratelor dobânzilor scăzute, deci rambursările extraordinare nu au sens”. Šablová gândește, dar în același timp subliniază: „Nu trebuie să fie întotdeauna așa. Când rata dobânzii la un credit ipotecar crește și este aproximativ aceeași cu randamentul acțiunilor sau alte aprecieri, atunci va fi mai avantajos să vă rambursați datoria. ”

În orice caz, nu este corect să faci plăți ipotecare extraordinare cu orice preț în detrimentul creării de rezerve pentru tine și familia ta. Din punct de vedere financiar ești mai bine dacă ai datorii și o rezervă financiară, cum să ai datorii, deși mai mici, dar fără economii.

Rambursare anticipată și comisioane

Dacă încă vă gândiți la rambursarea ipotecii mai devreme, este important să știți și asta, când este de așteptat o taxă și care rate sunt gratuite.

  • Dacă rambursați întregul împrumut pentru locuințe în afara aniversării fixării tale, banca vă va percepe o taxă de rambursare anticipată. Înălțimea sa poate fi max. 1% din soldul împrumutului. Cu toate acestea, dacă vă rambursați întregul împrumut la aniversarea fixării, atunci este gratuit.
  • Plăți suplimentare fără a percepe o taxă fiecare bancă trebuie să vă permită cel puțin o dată pe an, până la 20% din soldul principal la aniversarea semnării contractului. Unele bănci permit rate extraordinare gratuite dincolo de acest cadru legislativ.

Avertizare! Daca ai ipotecă pentru tineri cu bonus fiscal, Dacă rambursați integral ipoteca în avans, nu veți pierde bonusul câștigat în anii precedenți. Cu toate acestea, prin rambursarea împrumutului, expiră dreptul de a solicita bonusul fiscal în anii următori. Dacă efectuați doar o rambursare extraordinară a împrumutului, nu veți pierde bonusul fiscal, dar suma acestuia poate scădea în funcție de soldul împrumutului și de dobânda totală plătită în anul dat.

Cele mai mici rate posibile sunt ideale

Experții financiari sunt de acord că cel mai bun lucru pe care îl poți face pentru a te proteja pe tine sau familia ta este de acord cu banca cu privire la cele mai mici rate posibile. Este mult mai logic să economisești în plus față de o ipotecă decât să o achite devreme.

Cu o astfel de abordare, construiți treptat active financiare, a căror utilizare vă decideți doar dumneavoastră.

„Dacă situația ta de viață îți permite să economisești chiar și o sumă mică de bani pe lună, nu le returna la bancă sub formă de rate extraordinare. Mai bine le salvați și le prețuiți,” îl sfătuiește pe analistul de investiții FinGO.sk, František Burda.

Cum să investiți în siguranță și profitabil

Gândește-te la viitor și lasă-ți banii să câștige bani pentru tine. „Veți găsi sigur și convenabil în comparatorul nostru online modalități de investiție de la 20 de euro pe lună. Cu economii regulate, deși sume mici de bani, activele tale vor crește rapid. ” adaugă Burda. Poți începe astăzi.

Pe baza preferințelor dvs. personale, ale noastre vă vor ajuta cu plăcere să alegeți modul corect de a investi specialiști în investiții de la FinGO.sk.

Sunați-ne la 0800 60 10 60 sau lăsați-ne un contact și experții noștri vă vor contacta ei înșiși.