economie

Fiecare dintre noi își dorește numai binele pentru copiii noștri.

Vrem să le oferim o școală grozavă, hobby-uri și un început minunat în viață etc.

O modalitate de a face acest lucru este să începeți să economisiți pentru ei de la o vârstă fragedă. Cu toate acestea, atunci când alegem economiile potrivite, avem mai multe preferințe și, de asemenea, așteptări de la produsul ales. Unde să căutați produsul perfect? Există multe posibilități: depozite la termen, conturi de economii, economii la clădiri, asigurări de viață pentru investiții. De asemenea, avem ocazia să începem să investim direct.

Cum să aleg produsul potrivit dintr-o gamă largă, vă voi dezvălui în rândurile următoare.

Economiile ideale au mai multe proprietăți importante. Una dintre ele este flexibilitatea. Indiferent dacă decideți să vă bazați pe copiii dvs. la naștere, începeți să economisiți pentru un adolescent pentru viitoarele studii universitare, produsul trebuie să se poată adapta.

Multe produse care funcționează pe piața financiară nu vă permit să retrageți fonduri înainte de încheierea contractului, așa că este posibil să aveți o surpriză foarte neplăcută atunci când plătiți taxe de școlarizare la universitate sau închiriați primul apartament. În multe cazuri, acești termeni și condiții sunt o literă mică populară în contracte, astfel încât pot fi trecute cu vederea dacă nu sunt studiate suficient de bine.

Taxe

Poate că toată lumea este de acord că cel mai bine este să alegeți economii gratuite. Cu toate acestea, această opțiune este nerealistă, așa că trebuie să ne bazăm întotdeauna pe niște taxe. Cu toate acestea, este corect să întrebați clienții două treimi din banii pierduți în timpul economiilor datorate comisioanelor? Aproape fiecare economie de investiții pentru copii atinge taxe la acest nivel, care pur și simplu nu pot fi acceptate.

Dacă suntem interesați să economisim gratuit, valoarea noastră ar trebui să fie mai mare decât inflație. Prețurile cresc treptat, iar suma depusă astăzi nu va avea aceeași valoare pentru alți 25 de ani. Acest lucru este indicat și de cunoștințele noastre din trecut. Acum 25 de ani, am putea cumpăra o casă nouă cu 15.000 de euro. Care este situația astăzi? Astăzi vom cumpăra o mașină nouă de clasă inferioară pentru această sumă.

Și în alți 25 de ani, situația poate fi diametral diferită. De aceea este important ca banii pe care îi economisim să fie evaluat cel puțin peste inflație.

Care sunt proprietățile produselor cunoscute?

roșu - cea mai proastă trăsătură

Galben - proprietate moderat avantajoasă

Verde - cea mai bună caracteristică

Din tabelul de comparație a produselor, aflăm că, pentru taxe minime, primim doar produse cu valoare mică sau deloc.

În cazul produselor de asigurare, vorbim despre produse cu taxe extrem de mari. Evaluarea carnetelor, pe care am selectat-o ​​din oferta actuală, se situează în intervalul 0,1-0,2% pe an. Aprecierea economiilor la clădiri este de 0,77% pe an la adăugarea primei de stat.

Rentabilitatea de bază a produselor de asigurare și investiții reprezintă o apreciere medie a acțiunilor de 10% pe an în ultimii 100 de ani.

Desigur, taxele care fac parte din produse trebuie, de asemenea, deduse din venitul final. Returnările stocurilor pot fi verificate aici, de exemplu. Vom arăta toate categoriile pas cu pas.

Carnet

Carnetul nu conține taxa pentru gestionarea contului sau alte comisioane legate de economii. La prima vedere, se pare că banca funcționează gratuit pentru acest produs, dar realitatea este diferită. Banca nu este o organizație caritabilă care ar furniza serviciile sale, timp de 25 de ani, în mod gratuit. Profitul este întotdeauna pe primul loc, dovadă fiind faptul că băncile slovace au primit în 2018 640 de milioane de euro după impozitare. Au primit 1,8 milioane de euro în fiecare zi a anului calendaristic.

Vă întrebați de unde a venit această sumă? Are multe origini și una dintre ele este neplata proprietarilor de cărți. Rata medie a dobânzii la un carnet este de 0,15% pe an, ceea ce înseamnă că veți câștiga doar 285 de euro dacă economisiți 50 de euro pe lună timp de 25 de ani.

Dobânda nici măcar nu este suficientă pentru a acoperi inflația, iar randamentul real este fie la zero absolut sau chiar scade în cifre negative. Dacă economisim printr-un carnet, chiar pierdem bani.

Cu toate acestea, avantajul incontestabil al carnetelor este flexibilitatea: puteți retrage bani în orice moment sau puteți începe să economisiți în orice moment. Deși pentru scurt timp. Pe de altă parte, datorită ratelor scăzute ale dobânzii, nu este un produs adecvat la care ar trebui să ajungeți.

Dacă economisiți 50 de euro pe lună și 25 de ani de dobândă, există dobândă pentru contul dvs. 0,15%, deci la sfârșitul acestei perioade veți primi o sumă 15 743 eur. Cu toate acestea, banii nu vor avea aceeași valoare și după 25 de ani vor fi au jumătate.

Aprecierea generală după 25 de ani este egală cu 4,95%. Dar banii noștri sunt reali își pierde valoarea cu 2,6% în fiecare an. Dacă calculăm corect, aprecierea generală este în jur de -26,72%. Ați citit corect, am ajuns la cifre negative.

Economii de clădire

Construirea economiilor funcționează cu rudele taxe mici, întrucât plătim taxa doar pentru menținerea contului, adică 1 euro pe lună. Cu toate acestea, trebuie să subliniem că societățile de construcții sunt și bănci

iar aprecierea este la fel de mică ca în cazul cărților de carte. Cu toate acestea, diferența dintre ele constă în diferitele acțiuni și subvenții de stat, datorită cărora ne putem aștepta la o apreciere ușor mai mare decât în ​​cazul carnetelor menționate. Pentru a ajunge la aceste subvenții, este necesar să îndeplinim condiții extinse și complexe.

Acestea includ, de exemplu, faptul că nu putem retrage bani din economii cu ceva timp în urmă. Fiecare dintre acțiuni este limitată în timp. Datorită acestor condiții economiile la clădiri nu sunt flexibile, deoarece dacă trebuie să retrageți fonduri înainte de sfârșitul ciclului de 6 ani, veți pierde valoarea totală a beneficiilor. Dacă este un copil mai mare, este economii de clădiri posibile folosit doar într-o măsură foarte limitată. În opinia mea, prima de stat nu este suficientă pentru a recomanda produsul ca fiind potrivit pentru economisire. Dacă ne bazăm pe inflație, pierdem și în cazul economiilor la clădiri.


Asigurare de viață cu economii

Aproape fiecare companie de asigurări oferă un produs destinat în primul rând copiilor. Cu toate acestea, trebuie să ne dăm seama că, în comparație cu alte produse, acestea sunt doar produsele pentru copiii sunt împovărați cu cea mai mare sumă de taxe. Când economisiți printr-o companie de asigurări, ne putem baza pe faptul că pe o perioadă lungă de timp, din diverse motive, sunt deduse aproximativ două treimi din depozitele noastre..

Cu toate acestea, dacă ne concentrăm și asupra inflației și ne deplasăm în termeni reali, vom constata că randamentele reale sunt mai mult decât mici. Randamentele acestor produse nu sunt garantate, dar depind de piața financiară; se poate întâmpla ca rentabilitatea reală să fie negativă. Companiile de asigurări, ca și noi, investim în principal în fonduri mutuale.

Cu toate acestea, taxele lor sunt mult mai mari. Ca să nu mai vorbim că nu puteți retrage bani pentru produsele de asigurare după cum este necesar. Se poate întâmpla cu ușurință ca, dacă aveți nevoie mai mult de finanțele dvs., compania de asigurări să se retragă taxe suplimentare de retragere anticipată. Dacă luați în considerare un produs pentru un copil mai mare care are aproximativ 10 ani, trebuie să luați în calcul faptul că vor primi doar fondurile pe care le-ați investit. Datorită taxelor mari, nu vă puteți aștepta la randamente nominale sau reale.

Dacă economisiți pentru copilul dvs. în orice produs de asigurare, vă recomand să mă contactați. Vom prelua împreună condițiile de asigurare, inclusiv literele minuscule populare ale contractelor. Voi ajuta la analiza costurilor asigurărilor existente. Puteți găsi contactul pe site.


Investiții - fonduri mutuale și indexate

Nu putem îndeplini cerințele secolului 21 decât prin fonduri mutuale de înaltă calitate sau prin fonduri indexate selectate. Soluția de fond este suficient de flexibilă pentru a fi potrivită pentru un copil de orice vârstă. În majoritatea produselor nu este necesară nicio sumă lunară obligatorie, sunt flexibile și, prin urmare, a noastră depunerea este la propria noastră discreție. În comparație cu polițele de asigurare, acesta este un avantaj incontestabil, deoarece nu suntem obligați de un contract care prescrie suma exactă. Ne putem retrage finanțele în orice moment și fără taxe semnificative.

Avem chiar de ales: putem alege între fonduri mai puțin riscante, cu taxe mai mici. Puteți alege fonduri care prezintă un risc mai mare, dar și un randament mai mare.

Aceste produse conțin, de asemenea, comisioane care sunt mai mari în comparație cu comisioanele pentru depozitele la termen și economiile la clădiri. Cu toate acestea, fondurile de calitate obțin randamente mai mari care compensează suma comisioanelor lor.

În ceea ce privește valoarea reală pe care o obținem pentru banii noștri, fondurile mutuale sau indexate sunt cea mai utilă soluție dintre toate.

La nivel nominal, obținem un randament net de 8,5% prin intermediul acestora (randamentul mediu fără taxe este de 10%). Acest lucru ne duce la o triplare a depozitelor noastre pe o perioadă de 25 de ani. Chiar și la valoarea justă, banii noștri vor fi de două ori mai valoroși decât sunt astăzi.

Selectarea fondurilor de calitate necesită cele mai multe cunoștințe și experiență din partea intermediarilor: nu mai este suficient ca cunoștințele să se încheie cu finalizarea unui contract de investiții. Pentru munca profesională sunt necesare cunoștințe profesionale și experiență adecvată.

Nu recomand să vă aventurați în lumea complexă a investițiilor cu un intermediar care este nou în acest domeniu. Dacă sunteți interesat de servicii profesionale la nivel înalt, vă rugăm să mă contactați prin intermediul formularului.