Cum estimați câți bani ar trebui să economisiți pentru o pensie atât de bună în timpul vieții dvs. active? Adică, dacă nu contați pe veniturile unei companii de asigurări sociale și doriți să vă asigurați de propriile economii.

economisiți

Știm o regulă simplă și practică: înmulțiți pur și simplu cheltuielile anuale de pensionare cu 25.

Dacă doriți să descompuneți puțin aceste numere, există și diverse calculatoare online. Dar pe ce se bazează? Din celebrul studiu din 1998 realizat de Carl Hubbard, Philip Cooley și Daniel Walz, cunoscut sub numele de „Studiul Trinității”. Acești autori au descoperit că, în practică, este realist pentru majoritatea pensionarilor să colecteze patru la sută din economiile lor pe an.

Rată sigură de colectare a economiilor

În limba engleză, acest raport miraculos este numit „rata de retragere sigură” și este pur și simplu o parte din economiile pe care le puteți retrage în fiecare an fără a face ca economiile dvs. să se prăbușească. Veți retrage patru procente din economiile dvs. în primul an, iar în anii următori veți alege suma modificată de inflație. Dacă se bazează în mod ideal, veți colecta în principal rentabilități de investiții, iar portofoliul în sine nu ar trebui să fie redus semnificativ.

Studiul Trinității a devenit foarte popular și este folosit de așa-numita mișcare „FIRE” (Independența Financiară, Retirează-te devreme). Economisiți de la cea mai timpurie vârstă posibilă și, atunci când salvați suma care vă va fi suficientă folosind regula de patru procente, retrageți-vă.

Iti recomandam:

Fostul redactor-șef Forbes, William Baldwin, a subliniat recent că persoanele care vor să vă spună că portofoliul dvs. de investiții vă va câștiga 8% pe an comite două infracțiuni reale: prima, care ar trebui să fie cu adevărat criminală, este că uită complet despre inflație. În al doilea rând, se bazează pe faptul că investițiile vor fi întotdeauna la fel de profitabile ca în trecut. Și adaugă că mai bine te bazezi pe 2,5%.

Și există un alt detaliu crucial pe care această mișcare, populară printre mileniali, nu o ia deloc în considerare: Studiul Trinității s-a bazat pe o pensie de 30 de ani. Aceasta a fost o estimare conservatoare a autorilor studiului. Munca este sub 65 și 30 de ani de pensionare ar trebui să fie suficiente. Aceasta nu este o viață scurtă.

Cu toate acestea, dacă doriți să vă retrageți în vârstă de 45 de ani, veți avea nevoie de un portofoliu de 45 până la 50 de ani. Și patru la sută în acest caz este un plan extrem de riscant. S-ar putea să ajungeți să vă întoarceți la lucru pe genunchii vechi.

O pensie atât de bună

Deci, cât poate alege o persoană care se pensionează devreme? Pai depinde. În principiu, studiul a constatat că, dacă echilibrul dintre acțiuni și obligațiuni se deplasează în portofoliu către acțiuni și valori mobiliare cu randament variabil, portofoliul rezistă mai bine testului timpului.

Cu toate acestea, trebuie să vă gândiți la ce risc vă este acceptabil. Dacă nu vă deranjează faptul că aveți 75 la sută economii în acțiuni (și, prin urmare, un risc mai mare), retragerile de trei la sută ar putea funcționa pentru dvs. Cu toate acestea, dacă aveți un portofoliu mai conservator, trebuie să alegeți și mai conservator.

Cu toate acestea, aceasta este o veste proastă pentru cei care ar dori să se pensioneze foarte devreme. Dacă ați dori să trăiți și să petreceți ca pensionar bogat și, prin urmare, să aveți nevoie de cel puțin 100.000 de dolari pe an (aproximativ 90.000 de euro), ar trebui să economisiți până la 833.000 de dolari cu matematica stabilită în acest fel (aproximativ 750 de mii de euro, ed. nota). Deci, dacă nu câștigați foarte mult, va trebui să lucrați ore lungi într-un fel sau altul, sau cu jumătate de normă la pensionare.

Veniturile din munca cu fracțiune de normă (economia de concerte, „forfotă”) sunt în prezent foarte la modă, iar selecția sa este bogată. Și se pare că puteți câștiga destul de bine în acest fel. Chiar și așa, ar trebui să economisiți pentru pensionare cât mai eficient posibil.

Nu faceți greșeli (nu luați împrumuturi)

În practică, aceasta înseamnă că nu trebuie să faceți greșeli obișnuite de investiții. Un bun exemplu al unei astfel de greșeli este să cumperi orice lucru inutil în rate, de obicei o mașină supraevaluată, de exemplu. Wall Street Journal a raportat recent despre capcanele pieței auto moderne. Pe măsură ce veniturile au crescut cu doar 0,3% pe an între 1989 și 2016, iar casele, școlarizarea și mașinile devin mai scumpe, tot mai mulți oameni acordă împrumuturi auto.

Majoritatea creditelor auto noi din Statele Unite au scadențe mai mari de șase ani. Cât de mare este împrumutul mediu pentru un SUV frumos? Până la 32.119 dolari. Cu toate acestea, asta înseamnă mii de dolari în plus pentru a rambursa dobânzile la împrumutul auto! Doar 50 USD pe lună vă va costa 4.200 USD în șapte ani. Și ai putea să te retragi în economii.

O altă greșeală obișnuită este să alegeți acțiuni individuale atunci când investiți în loc de fonduri indexate sau ETF-uri (fonduri tranzacționate la bursă, ed. Notă). La urma urmei, este bine cunoscut faptul că rețeta pentru o investiție de succes este: minimizarea taxelor, diversificarea investițiilor. Așa că rămâneți la el.

Înseamnă asta că regula 4% nu are sens? Deloc. Cu toate acestea, rețineți că aceasta este o estimare a nivelului adecvat de risc. Chiar dacă devii mai modest și te retragi mai puțin de patru la sută pe an și crezi că vei trăi doar 15 ani, economiile tale pot eșua deoarece investițiile nu sunt lipsite de risc. În schimb, este posibil să puteți retrage patru procente timp de 50 de ani.

Dar vrei să te bazezi pe asta și să asumi un astfel de risc? Cu siguranță nu eu.

Camilo Maldonado este co-fondatorul The Finance Twins, un site de finanțe personale.