amânarea

Lucrez în domeniul intermedierii financiare și al educației financiare. Dacă aveți întrebări despre articolele mele, aș fi bucuros să aud de la dvs. folosind formularul de contact.

O prezentare practică a posibilităților de amânare a rambursărilor creditelor ipotecare și a consumatorilor în bănci individuale din cauza coroanei crizei.

Dacă nu puteți rambursa un credit ipotecar sau de consum, amânarea plăților ar trebui să fie în ultimă instanță (dacă nu luăm în considerare întârzierile și neplățile ca opțiune). Fiecare amânare a ratelor va fi înregistrată în așa-numitul registrul de credit (cu excepția cazului în care guvernul decide altfel în „pachetul corona”) și împrumutatul (sau co-împrumutatul sau garantul) complică obținerea oricărui produs de credit în viitor. În același timp, este încă adevărat că amânarea plăților este o soluție mai bună pentru debitor decât întârzierea (întârzierea) sau rambursarea împrumutului și recuperarea sumei datorate și a accesoriilor.

Guvernul a convenit asupra condițiilor de amânare a rambursării împrumuturilor datorate coronavirusului, pe care le vom discuta mai detaliat în articolul Amânarea rambursării împrumuturilor datorate coronavirusului.

O prezentare generală a posibilităților împrumuturilor de afaceri preferențiale sau fără dobândă, precum și procedura privind modul de obținere a acesteia, poate fi găsită în articolul Credite de afaceri preferențiale sau fără dobândă pentru a depăși criza coroanei.

Cum funcționează amânarea plăților ipotecare și a creditelor de consum?

Rambursările amânate sunt furnizate de bănci în contractul de împrumut, în condițiile de afaceri și, eventual, de produs. Clientul nu are dreptul la plăți amânate, ceea ce înseamnă că banca îi poate permite sau nu clientului să amâne plățile. Acest lucru se întâmplă după depunerea cererii clientului și după examinarea individuală.

Cu toate acestea, există două excepții:

  1. ipoteci cu contribuția statului pentru tineri (SPM, a semnat contracte de împrumut până la 31 decembrie 2017) a
  2. ipoteci cu bonus fiscal pentru tineri (de la 1 ianuarie 2018).

În aceste cazuri, banca trebuie sa permite împrumutatului să amâne plățile ipotecare.

In caz ipoteci cu SPM se aplică că:

  1. bancă va permite amânarea plăților de capital ipotecar către debitor pentru o perioadă de cinci ani de la începutul dobânzii la împrumut, sau
  2. banca va permite unui debitor care a împlinit vârsta de 18 ani și nu a împlinit vârsta de 35 de ani în ziua solicitării unui împrumut, amânarea rambursării principalului unui credit ipotecar sau reducerea plății lunare a creditului ipotecar cu jumătate din suma sa pe o perioadă de 36 de luni. Și asta către debitorul căruia s-a născut un copil (sau a adoptat un copil minor) și care a cerut băncii să amâne plățile în termen de șase luni de la nașterea sa. Această opțiune are această opțiune, dar numai debitorul care nu a solicitat o amânare a plăților în conformitate cu punctul 1.

In caz ipoteci pentru tineri cu bonus fiscal se aplică doar al doilea punct, adică banca va permite un debitor care a împlinit vârsta de 18 ani și nu a împlinit vârsta de 35 de ani la data depunerii cererii de împrumut, amânarea rambursării principalului unui credit ipotecar sau reducerea plății lunare a creditului ipotecar cu jumătate din suma sa pe o perioadă de 36 de luni. Și asta către debitorul căruia s-a născut un copil (sau a adoptat un copil minor) și care a cerut băncii să amâne plățile în termen de șase luni de la nașterea sa. El are această opțiune, dar numai debitorul, care nu a mai aplicat amânarea înainte.

Amânarea rambursărilor ipotecare/credit - procedură practică

Fiecare bancă are propria metodologie atunci când solicită plăți amânate. Principiul este că clientul trebuie să ia banca în primul pas pentru amânarea plăților la cerere (personal, telefonic, prin internet banking). In aplicatie da detalii (pentru cât timp ar trebui să fie amânarea plăților, dacă ar trebui să fie integral sau pe jumătate etc.) și să documenteze necesarul documente. Ulterior, cererea băncii aproba (dacă nu este aprobat) și pregătește amendamente la semnarea contractelor de credit. Clientul și orice codebitor modifică în forma convenită Voi semna.

Sfatul nostru: consultați mai întâi banca dvs. prin telefon exact abordare într-un moment în care va fi actual pentru tine. Nu uitați să verificați dacă și când este necesar și un (posibil) codebitor.

Ceea ce înseamnă amânarea plăților de principal, jumătate de amânare a plăților, amânare completă a ratelor

Amânarea plăților de capital înseamnă că, în perioada de grație, clientul plătește banca lunar numai interes și orice taxe (de ex. pentru asigurarea imobiliară). Exemplu pentru o mai bună înțelegere: pentru o ipotecă de 100.000 de euro cu o rată a dobânzii de 1% timp de 30 de ani, clientul plătește o tranșă de 321,64 euro. Dintre acestea, rambursarea principalului (suma care merge pentru reducerea datoriei) în primii ani reprezintă aprox. 240 euro, plata dobânzilor este de aproximativ 80 euro.

Dacă banca îi permite clientului să amâne rambursarea principalului, în practică acest lucru înseamnă că:

  • plata sa lunară va scădea la rambursarea principalului (în exemplu, clientul plătește 80 de euro în loc de 320 de euro),
  • în timpul amânării plăților suma datorată nu scade,
  • la finalizarea amânării, suma datorată va fi dedusă din nou la nou program de rambursare, de obicei cu maturitatea inițială.

Aceasta înseamnă că, în comparație cu planul actual de rambursare a anuității, ipoteca/împrumutul va fi supraevaluată pentru dobânda plătită în timpul amânării plăților de capital.

În caz de amânare pe jumătate a ratelor clientul plătește jumătate din rata inițială în perioada de grație. Într-un exemplu ilustrativ, acest lucru ar reduce rata de la 321,64 EUR la 160,82 EUR. De regulă, băncile vor folosi rata redusă pentru a plăti dobânzi, iar partea rămasă pentru a plăti principalul. În exemplul nostru, cu suma de 160,82 euro, s-ar ajunge la aproximativ 80 de euro pentru a plăti dobânzi și aproximativ 80 de euro pentru a reduce principalul. După amânarea rambursărilor, banca va pregăti un nou calendar de rambursare a anuității. Chiar și în acest caz, creditul ipotecar/credit va deveni mai scump decât planul original de rambursare, dar mai puțin decât în ​​primul caz.

Dacă banca îi permite clientului amânarea completă a plăților, clientul încetează să plătească integral ratele lunare ale împrumutului pentru perioada convenită (cu excepția oricăror comisioane sau asigurări). Cu toate acestea, rambursarea se va opri dobânzile la suma datorată nu se vor opri. După încheierea amânării plăților, banca adaugă dobânzi pentru această perioadă la suma datorată și pregătește un nou program de rambursare cu scadența inițială. Această opțiune este cea mai scumpă pentru client.

În majoritatea cazurilor, este posibil să fiți de acord și cu banca prelungirea perioadei de rambursare a ipotecii după amânarea ratelor, la max. 30 de ani, resp. până la o anumită vârstă (65 - 70 de ani) în funcție de bancă.

Taxă de rambursare a creditului ipotecar

În mod normal, banca pentru plăți amânate percepe o taxă pentru schimbarea contractului (schimbarea condițiilor contractuale). În medie, această taxă este în jur de 200 de euro. Datorită coronavirusului și problemelor economice asociate unele bănci au decis să renunțe cu totul la această taxă. Vă rugăm să rețineți că nu toate băncile și nu toate produsele (a se vedea tabelul de mai jos pentru o prezentare generală).

Documentele necesare la solicitarea amânării plăților ipotecare/împrumut

În majoritatea cazurilor (mai ales dacă solicitați amânarea gratuită a plăților de criză coronariană), băncile poate solicita documentul relevant, ceea ce vă confirmă situația în deteriorare.

Acestea pot include:

  • confirmare de la biroul muncii,
  • confirmarea angajatorului actual cu privire la încetarea angajării/reducerea salariilor,
  • confirmarea PN, OČR sau altele.

Prezentare generală a amânării gratuite a rambursărilor datorate coronavirusului în băncile din Slovacia (începând cu 25 martie 2020)

bancăProduse)Scutire de taxăPentru cât timpCe permite bancaCum este posibil să solicitați amânarea plățiloralte
Tatra Bank Împrumut de consum ipotecar da 3-6 luni. amânare totală sau pe jumătate a plăților (dobânzi și principal) Prin serviciul Dialog Acceptarea documentației contractuale prin aplicație sau prin Internetbanking
VUB Credit de consumator - 1-6 luni. amânarea completă a plăților (dobânzi și principal) La sucursală -
Credit ipotecar da 2-6 luni. amânarea completă a plăților (dobânzi și principal) La sucursală -
ČSOB Împrumut de consum ipotecar - - amânarea completă a plății sau numai principalul (dobânda este plătită) La sucursală depunerea unui document care să justifice amânarea
Banca poștală Credit de consumator da 1-6 luni. amânarea completă a plăților (dobânzi și principal) La sucursală depunerea unui document care să justifice amânarea
Credit ipotecar da 1-6 luni. jumătate de amânare a plăților La sucursală depunerea unui document care să justifice amânarea
SLSP Credit ipotecar/de consum da - - Pe net -
Banca UniCredit Se pregătesc - - - - -
Mare bancă - - - - - -
mBank Împrumut de consum ipotecar - 1-9 luni. amânarea plăților de capital (se plătesc dobânzi) Pe net -

Dacă aveți întrebări, nu ezitați să utilizați formularul nostru de contact. Vom fi bucuroși să vă sfătuim. Gratuit.

Sfaturi financiare

Dacă aveți întrebări despre subiectul actual al articolului sau aveți nevoie de sfaturi cu privire la asigurări, credit sau economii/investiții, nu ezitați să ne contactați. Am ajutat deja zeci de clienți mulțumiți.