2015

15.4. 2015 18:47 Deoarece un credit ipotecar este literalmente un produs „pe măsură”, este dificil de spus cu certitudine care bancă este cea mai bună pentru finanțarea locuințelor. Organizatorii Ipotecii anului au încercat pentru a doua oară la rând.

Cu toate acestea, scopul nu a fost determinarea clară a câștigătorului, ci în principal indicarea criteriilor care ar trebui luate în considerare de clienții înșiși la alegerea unui credit ipotecar. Nu întotdeauna contează doar rata dobânzii.

Vocea oamenilor luată în calcul

Comparativ cu anul precedent, ponderea ratei dobânzii a scăzut și juriul a ținut cont și de opinia clienților sub forma popularității creditelor ipotecare individuale. Cu toate acestea, numai cota de piață poate fi înșelătoare. Mai mult decât calitatea produsului, acesta vorbește despre abordarea conservatoare a clienților, care aleg automat jucătorii tradiționali ai băncii. Acesta este unul dintre motivele pentru care juriul a evaluat capacitatea de a menține o cotă de piață a creditelor ipotecare în comparație cu cota de piață din segmentul retail pentru perioada anterioară. Pur și simplu: banca achiziționează clienți noi prin credite ipotecare sau, dimpotrivă, îi trimite la concurență?

Conform datelor disponibile, Sberbank este cel mai de succes jucător, urmat de UniCredit și Banca Comercială Cehoslovacă. Conform estimărilor TREND, Prima banka ar fi îndeplinit foarte bine acest criteriu, dar nu a furnizat datele necesare și, prin urmare, nu a fost evaluată. Este interesant faptul că alte bănci, în special cele trei mari - Slovenská sporiteľňa, VÚB și Tatra banka - prezintă cele mai mari cote de piață, dar unii dintre clienți sunt preluați de jucătorii mijlocii menționați mai sus.

Cine este cel mai ieftin?

Este dificil să se determine fără echivoc cea mai ieftină bancă. În timp ce anul trecut juriul a evaluat ratele reale medii furnizate, anul acesta a lucrat cu cele mai mici rate ale dobânzii declarate. Beneficiul evaluării din acest an este, așadar, răspunsul la întrebarea cu privire la cât costă cea mai mică rată și dacă va răsplăti deloc. Analiștii Fincentrum au ilustrat costul total al obținerii celei mai mici rate posibile cu exemple de modele. În practică, este vorba de asigurări sau de un card de credit dacă utilizarea acestora contribuie la scăderea ratei dobânzii. După cum se poate vedea în tabel, deși UniCredit a oferit cea mai mică rată, acesta îi solicită clientului să încheie o asigurare de viață pentru obținerea acesteia. În cele din urmă, aceasta înseamnă că suma totală a împrumutului va scădea mai puțin în cinci ani decât în ​​cazul dobânzilor mai mari ale altor bănci.

Impactul vânzării încrucișate asupra costurilor lunare 2/2

1 În cazul unui client care redirecționează plata către bancă, dar nu folosește alte servicii; 2 Cea mai mică rată pe care o poate oferi banca dacă clientul folosește toate serviciile suplimentare; 3 Un exemplu de model calculat pentru luarea unui client fără copii de 30 de ani
SURSA: Fincentrum

La evaluarea criteriului ratei dobânzii, membrii juriului au luat în considerare exemplul menționat mai sus, dar și alte criterii, inclusiv propriile statistici privind ratele efectiv furnizate. Conform rezultatelor votului, Oberbank oferă cele mai ieftine credite ipotecare. Cu toate acestea, se va concentra pe mai mulți clienți care sunt credibili cu un LTV mai mic (împrumut-valoare, raportul dintre valoarea împrumutului și prețul imobiliar). Pe locul doi se află VUB înaintea câștigătorului general al Tatra banka. Câștigătorul mBank de anul trecut și unitatea de piață Slovenská sporiteľňa au locul al patrulea în categoria premiilor. Este important să se evalueze rata în sine în funcție de durata ratei dobânzii, adică perioada în care plata lunară nu se modifică. În general, rata dobânzii este mai mică cu o fixare mai scurtă. Cu toate acestea, pe termen lung, de exemplu, o rată de trei procente poate fi mai avantajoasă decât o rată de două procente. Fixarea pe termen scurt a ratei dobânzii pentru un an înseamnă riscul unei creșteri bruste. Dacă situația pieței se schimbă și ipotecile devin mai scumpe, clientul se poate afla într-o situație neplăcută, când rata crește în mod neașteptat de la trei la șase procente. Acesta este unul dintre motivele pentru care clienții ar trebui să se uite la dezvoltarea viitoare a prețului banilor atunci când aleg o fixare.

În cazul ratei dobânzii, este interesant faptul că Tatra banka câștigătoare a oferit cea mai mare suprataxă la rata dobânzii comunicate de bază în exemplul model. Astfel, alte - criterii mai vagi au decis mai mult decât rata mai mică la victoria generală a troicii de pe piață.

Ce bancă LTV va permite?

Mai mult decât rata dobânzii în sine, pentru mulți clienți înseamnă disponibilitatea băncii de a împrumuta cât mai mult posibil din prețul de achiziție al proprietății. În general, LTV, adică valoarea creditului pentru proprietatea ipotecată, este mai mare, în special în zonele în care băncile se așteaptă ca prețurile apartamentelor să crească. Sau că prețurile cel puțin nu vor scădea. Motivul este relativ simplu. În cazul în care împrumutul eșuează, banca dorește să-și satisfacă cererea prin vânzarea imobilelor stabilite cât mai curând posibil. Adesea chiar sub valoarea de piață. Dacă banca a împrumutat 45 mii la un împrumut de 50 mii, dar în momentul vânzării forțate, prețurile acelorași apartamente ar scădea la 40 mii euro, banca ar fi pierdută.

De aceea, cele mai mari LTV-uri sunt oferite în orașele mari. De exemplu, până la șase bănci oferă finanțare de până la 100% pentru un apartament în Bratislava, și anume Slovenská sporiteľňa, VÚB, Tatra, ČSOB, UniCredit și mBank. Sberbank și OTP oferă maximum 90%, iar Prima banka cu Oberbank 80%. VUB (maxim 80 la sută) și ČSOB (85 la sută) vorbesc deja despre o mai mare prudență cu aceeași întrebare adresată apartamentelor din afara așezărilor regionale. Interesant este că Sberbank și OTP rămân în continuare la 90%.

Ipoteca anului 2015 1/2
(puncte)

SURSA: evaluarea juriului

Conform experienței juriului, în acest caz este cel mai rezonabil să contactați ČSOB, banca UniCredit, mBank și, de asemenea, Tatra banka și Slovenská sporiteľňa. OberBank este cel mai grav din acest criteriu, deoarece preferă clienți mai buni cu o participare mai mare. De aceea îi recompensează cu o rată mai mică. Băncile vor trebui să reevalueze treptat LTV-ul oferit din cauza restricțiilor BNS. Până în luna iunie a acestui an, noile împrumuturi cu LTV în intervalul 90-100% ar trebui să constituie maximum un sfert din portofoliul ipotecar.

Cel mai ușor din VUB

Cel mai simplu mod prin care slovacii aranjează un credit ipotecar este în VUB și Tatra banka. Conform evaluării juriului, Slovenská sporiteľňa, Prima banka și ČSOB prezintă, de asemenea, o complexitate administrativă mai redusă. MBank a obținut cel mai slab rating. Cu toate acestea, polonezii au reușit în categoriile de transparență și structură a taxelor. Deși mBank este transparent, acest lucru nu este cazul în toate domeniile. Fiind o sucursală a unei bănci străine, aceasta nu își publică rezultatele afacerii separat pentru Slovacia, iar publicul profesionist nu poate evalua dacă și cum se descurcă. În categoria flexibilității condițiilor și a complexității ofertei, juriul s-a alăturat marilor jucători din Tatra banka, VÚB și Slovenská sporiteľňa.