Toată lumea este obligată să se comporte în așa fel încât să nu existe daune sănătății, bunurilor sau naturii. Dacă acest lucru nu se face și se produce dauna, aceasta încalcă legea (de exemplu, articolul 415 din Codul civil) și, prin urmare, este răspunzător pentru daune și este obligat să o compenseze.

Cei care sunt în pericol de rău sunt obligați să intervină într-un mod adecvat. Dacă cineva provoacă daune în timp ce evită daunele iminente, nu este responsabil pentru aceasta. Acest lucru este abordat de secțiunile relevante din Codul civil. Obligația de a plăti despăgubiri nu este limitată de sus în marea majoritate a cazurilor.

Ce produs vă interesează în mod special?

Consultați-ne atunci când alegeți asigurarea

Răspunderea subiectivă și obiectivă pentru daune

Majoritatea oamenilor cred că sunt responsabili doar pentru daunele pe care le-au cauzat direct atunci când au provocat-o cumva din neatenția lor sau încălcarea regulilor sau din întâmplare. Idei false, așa-numitele mituri despre asigurarea de răspundere civilă.

Daune cauzate - răspundere subiectivă pentru daune

Dacă un cetățean sau o întreprindere (persoană juridică) provoacă daune prin încălcarea obligațiilor legale, t. j. ca urmare a unei erori, greșeli, stângăcie, neatenție, neglijență și altele asemenea, vorbim de răspundere subiectivă pentru daune. De exemplu. șoferul încalcă reglementările de circulație - face un semafor roșu și se prăbușește într-un alt vehicul care a avut prioritate. Nu există nicio îndoială că șoferul a cauzat dauna și este responsabil pentru aceasta.

Daune inocente - răspundere strictă pentru daune

Există cazuri în care un cetățean sau o întreprindere (persoană juridică) nu a cauzat în mod direct daunele sau a încălcat nicio reglementare legală prin acțiunile sale, totuși este răspunzător pentru prejudiciul datorat exploatării, deținerii sau închirierii de bunuri imobile, operațiunii comerciale, mijloacele de transport și altele asemenea - în special cauzele civile.responsabilități speciale desemnate de cod. De exemplu. pe scările magazinului universal clientul alunecă, cade și își rupe piciorul - este responsabil operatorul magazinului universal, resp. proprietarul proprietății, deși nu a încălcat sau neglijat nicio reglementare și nici nu ar fi putut preveni daunele la sănătate cauzate în acest mod.

Răspundere generală și răspundere specială pentru daune

Legea spune că toată lumea este răspunzătoare pentru daunele cauzate de încălcarea unei obligații legale. Deteriorarea poate fi cauzată de o persoană fizică - un cetățean sau o persoană juridică (companie, birou, organizație). Vorbim despre răspunderea generală pentru daune - § 420 din Codul civil (OZ), precum și despre răspunderea operațională, atunci când dauna este cauzată, de exemplu, de exploatarea imobilelor sau a comerțului sau a fabricii - § 420a) OZ.

Răspundere specială pentru daune

Legea enumeră, de asemenea, unele cazuri de răspundere specială pentru daune,

Cum funcționează asigurarea de răspundere civilă?

Asigurarea de răspundere civilă acoperă despăgubirile pentru daunele cauzate de cetățeanul asigurat sau întreprinderea (entitatea juridică) prin activitățile sale, exploatarea imobilelor sau a autovehiculelor, a navei, a aeronavelor și a altor obiecte utilizate (proprii sau împrumutate) și în cazul întreprinderii de către întreprindere, producție sau alt comerț, precum și produse pe care asiguratul le fabrică și le vinde.
Asigurat, adică dăunătorul va provoca daune neintenționate părții vătămate. Partea vătămată va depune o cerere scrisă împotriva dăunătorului pentru daune, provocând astfel un eveniment de pierdere. Asiguratul va raporta evenimentul de pierdere companiei sale de asigurare. Compania de asigurări va examina prejudiciul și, dacă recunoaște ca justificată cererea părții vătămate, va plăti indemnizația direct părții vătămate.
Particularitatea asigurării de răspundere civilă este regula conform căreia despăgubirea primește întotdeauna asiguratul ca terț, niciodată asiguratul sau asiguratul, deși asiguratul deține contractul de asigurare și plătește prima. Este un celebru triunghi al asigurării de răspundere civilă, care, în caz de avarie, descrie pur și simplu relația dintre dăunătorul asigurat, compania de asigurări și asiguratul.

răspundere

Tipuri de asigurări de răspundere civilă

Din punct de vedere al răspunderii, legea spune că toată lumea este răspunzătoare pentru prejudiciul pe care l-a cauzat altuia (a se vedea, de exemplu, §415, §420 din Codul civil), indiferent dacă prejudiciul a fost cauzat de o persoană juridică sau fizică, persoană sau companie, profesie sau profesie sau a fost cauzată de dispozitiv, construcție, apă sau sfaturi proaste, o eroare de software statică sau de arhitect sau alt motiv. Datorită specificului anumitor activități umane, în timp, au fost dezvoltate produse de asigurare specifice adaptate direct la condițiile unei anumite activități umane, exploatare, construcție etc.

Legea și logica spun că fiecare este responsabil pentru daunele pe care le-au făcut altora. Aceasta înseamnă că, deși principiul asigurării de răspundere civilă se aplică în mod egal cetățenilor și persoanelor juridice și unele tipuri de asigurări de răspundere civilă sunt similare, produsele de asigurare sunt destinate numai cetățenilor și altele persoanelor juridice. Unele tipuri de asigurări de răspundere civilă sunt chiar obligatorii prin lege și, în ceea ce privește forma juridică, le numim asigurare contractuală obligatorie.

Asigurare de răspundere civilă pentru operatorii de transport

  • Asigurare obligatorie de răspundere contractuală pentru daune cauzate de funcționarea unui vehicul cu motor sau remorcă (PZP) - fiecare operator sau proprietar al vehiculului trebuie să încheie PZP înainte de a se înregistra la poliția rutieră. Limita minimă de despăgubire este stabilită la 5.000.000 de euro pentru daune aduse sănătății și morții și 1.000.000 de euro pentru daune materiale și profituri pierdute.
  • Asigurarea obligatorie de răspundere contractuală pentru daune cauzate de exploatarea navei - operatorul navei, care urmează să fie înregistrat în registrul navei, este obligat să încheie o asigurare de răspundere civilă și i se eliberează un card albastru.
  • Asigurarea obligatorie de răspundere contractuală pentru daunele cauzate de funcționarea aeronavei - operatorii de aeronave, elicoptere, dar și baloane și echipamente sportive de zbor (rotorcraft, deltaplanuri, parașute etc.) trebuie să aibă răspundere asigurată. Valoarea limitelor minime de asigurare este determinată de legea aviației pe baza directivei europene relevante în funcție de greutatea maximă la decolare a aeronavei. Asigurarea locurilor de pasageri și asigurarea pentru transportul mărfurilor sunt, de asemenea, obligatorii.

Asigurare de răspundere civilă

Cetățeanul este răspunzător pentru daunele din viața de zi cu zi în orice activitate împotriva unei terțe părți, dar este, de asemenea, răspunzător pentru daunele la locul de muncă ca angajat sau pentru daunele cauzate de lucrurile pe care le deține.

  • Asigurare de răspundere civilă - aceasta este o pagubă neintenționată a bunurilor sau a sănătății în legătură cu gestionarea gospodăriei (încălzirea vecinului), pe stradă, în magazin, la sport sau oriunde, deteriorarea obiectelor închiriate sau împrumutate și altele asemenea
  • Asigurare de răspundere civilă pentru daune cauzate de proprietatea, deținerea sau închirierea de bunuri imobile - proprietarul terenului, apartamentului sau casei are răspundere strictă pentru daunele aduse bunurilor sau sănătății cauzate de proprietatea sau deținerea de bunuri imobile, care devine terță.
  • Asigurare de răspundere civilă pentru daunele angajatului cauzate angajatorului său - conform Codului muncii, angajatorul poate recupera daunele de la angajatul său până la salarii brute de până la 4 luni.

Asigurare de răspundere civilă antreprenorială

Fiecare antreprenor, începând cu micii comercianți și terminând cu o fabrică mare, este răspunzător pentru daunele aduse terților și pentru daunele cauzate angajaților săi.

  • Asigurare de răspundere civilă generală sau de răspundere operațională pentru daune - acoperă răspunderea pentru daune aduse sănătății și vieții, proprietății și profiturilor pierdute la sediul companiei, dar și pe întreg teritoriul pentru care a fost asigurată asigurarea.
  • Asigurare de răspundere civilă pentru daunele cauzate de un produs defect - dacă există o deteriorare a sănătății sau a bunurilor din cauza unui defect al produsului, compania de asigurări acoperă această consecință, inclusiv costurile legale.
  • Asigurarea răspunderii de mediu - acoperă daunele cauzate mediului.

Asigurare de răspundere profesională

Această asigurare este destinată antreprenorilor - experți în așa-numitele profesie liberă și acoperă în special așa-numitele daune financiare nete cauzate clientului sau unei terțe părți. În majoritatea cazurilor de profesii, asigurarea este obligatorie conform legilor speciale.

  • Asigurare de răspundere profesională pentru medici și farmaciști - fiecare spital, farmacie, dar și un cabinet de medic generalist trebuie să aibă o asigurare de răspundere profesională.
  • Asigurare de răspundere profesională pentru profesiile economice și juridice - avocați, notari, executori, consilieri fiscali, auditori, contabili
  • Asigurare de răspundere profesională profesională pentru ingineri - proiectanți civili, arhitecți, topografi, cartografi
  • Asigurare de răspundere profesională IT - asigurarea este destinată producătorilor, furnizorilor de hardware și software, programatorilor, consultanților IT și alții asemenea.
  • Asigurare de răspundere profesională pentru experți criminalisti, interpreți și traducători
  • Asigurarea de răspundere civilă pentru daunele administratorilor D & O - asigurarea acoperă răspunderea administratorilor, a membrilor consiliului de administrație, a membrilor consiliului de supraveghere și a directorilor executivi ai companiilor.
  • Asigurarea de răspundere profesională a expeditorilor
  • Asigurarea de răspundere a transportatorului rutier de marfă - asigurarea acoperă răspunderea unui transportator rutier internațional în temeiul Convenției CMR sau răspunderea unui transportator rutier național.
  • Asigurare de răspundere profesională a stației de inspecție tehnică
  • Asigurarea răspunderii profesionale a unui operator de servicii de taxi

Gradul de acoperire și suma sumei asigurate în asigurarea de răspundere civilă

În practică, asigurarea de răspundere civilă este organizată pentru cetățeni sau companii (persoane juridice) prin metoda de asigurare împotriva tuturor riscurilor - asigurare pentru toate riscurile, în cazul în care orice daune legate de subiectul asigurării sunt asigurate, cu excepția cazurilor de daune excluse din asigurare. Excluderile sunt stabilite în condițiile generale de asigurare. În special, sunt asigurate următoarele componente:

  • Deteriorarea sănătății sau decesului - costurile tratamentului, cheltuielile de înmormântare, recursurile companiei de asigurări de sănătate și ale Agenției de asigurări sociale și altele asemenea;
  • Daune materiale (daune materiale) și daune profiturilor pierdute - despăgubiri pentru repararea unui lucru deteriorat sau despăgubiri pentru un lucru distrus și daune ulterioare, cum ar fi câștigurile pierdute, profiturile pierdute, închirierea unui vehicul de schimb etc.;
  • Investigarea cererilor de despăgubire și costurile legale - onorariile avocaților, experților, anchetatorilor și cheltuielilor legale în caz de creanțe justificate și nejustificate;
  • Daune financiare nete - apar fără daune materiale sau daune sănătății din vina asiguratului, sunt utilizate în principal în cazul răspunderii profesionale;
  • Costuri de salvare - în unele cazuri, costurile operațiunilor de salvare și căutare după evenimentul asigurat sunt rambursate.

Cum se determină valoarea asigurării în asigurarea de răspundere civilă

Toată lumea este răspunzătoare pentru daune până la o sumă nelimitată, legea nu prevede despăgubiri maxime. Pe de altă parte, unele tipuri de asigurări de răspundere civilă au limite minime de acoperire asigurată stabilite de o lege specială, de ex. în caz de răspundere pentru daune cauzate de exploatarea mijloacelor de transport - limite minime pentru UGS, limite pentru asigurarea de răspundere civilă pentru exploatarea aeronavelor sau în caz de răspundere profesională - avocați, interpreți, experți etc.

Din acest motiv, este important să stabiliți corect suma asigurată în contractul de asigurare ca limită maximă a despăgubirii. Este logic să mă gândesc la cea mai mare pagubă pe care o pot face într-o combinație a tuturor circumstanțelor adverse posibile.

Eficacitatea temporală a asigurării de răspundere civilă

Condițiile de asigurare ale asigurării de răspundere civilă prevăd declanșarea în timp a asigurării. În ceea ce privește data la care s-a produs dauna și data la care ar trebui raportată companiei de asigurări pentru ca dauna să fie lichidă, distingem 2 tipuri de bază de condiții de asigurare, conform principiului Loss Occurence sau conform revendicărilor făcute.

Asigurare de răspundere civilă pentru pierderi

Aceasta este cea mai comună metodă de asigurare de răspundere civilă, în care condiția de acordare a prestației de asigurare este ca prejudiciul să apară în timpul perioadei de asigurare și să poată fi raportat chiar și după încheierea acesteia.

Asigurări de răspundere civilă

În multe cazuri de asigurare, în special în cazul răspunderii profesionale și a răspunderii pentru produse, condiția pentru acordarea despăgubirii este apariția daunelor în timpul perioadei de asigurare și, în același timp, prejudiciul trebuie raportat până la sfârșitul perioadei de asigurare. . Perioada de asigurare este de obicei de 1 an în cazul asigurării de răspundere civilă corporativă, în cazul asigurării de răspundere civilă este perioada pentru care se plătește prima (an, semestrial, trimestrial).

În practică, este deci important să alegeți ca partener o companie de asigurări stabilă de mai mulți ani și să nu schimbați asigurătorul în fiecare an, deoarece companiile de asigurări tind să fie de acord cu așa-numitele data retroactivă pentru apariția daunelor coincide de obicei cu începutul asigurării. Uneori este, de asemenea, posibil să fiți de acord asupra așa-numitelor perioadă suplimentară pentru raportarea daunelor după încheierea perioadei de asigurare. Un alt articol explică problema eficienței în timp a asigurării de răspundere civilă în detaliu.

Excluderi de la asigurarea de răspundere civilă

Asigurarea de răspundere civilă acoperă toate daunele asiguratului pe care le cauzează în mod accidental altuia, cu excepția cazurilor de excluderi enumerate în condițiile de asigurare. Există excluderi care rezultă din însăși natura asigurării de răspundere civilă și un alt grup de excluderi care pot fi anulate prin acord sub forma unei clauze sau a unei asigurări suplimentare.