Din noul an, condițiile pentru obținerea unui împrumut vor fi mai dure, dar nu este nevoie să vă fie frică

De anul viitor, persoanele care solicită un nou împrumut vor trebui să îndeplinească condiții mai stricte din nou. Banca Națională a Slovaciei (BNS) a dublat limita pentru calcularea rezervei, care trebuie să rămână pentru solicitant din venituri.

  • Solicitanții pentru orice împrumut nou trebuie să aibă o parte din ratele totale la venituri mai mici de 60% din ianuarie 2020, până acum este suficient să nu depășească limita de 80%.
  • Modificarea va afecta aproximativ un sfert din noii solicitanți de împrumut - aceștia vor primi împrumutul, dar vor fi mai mici decât și-au dorit.
  • Potrivit BNS, băncile au contribuit și ele la condițiile mai stricte prin reducerea împrumuturilor din vară - chiar și persoanele cu venituri mici le pot realiza.

Înainte de vară, BNS a considerat că restricțiile actuale la creditare sunt suficiente și au contribuit la atenuarea riscurilor în bănci. Dar multe s-au schimbat vara. Din iulie, băncile s-au rigidizat din nou în competiție și au început să reducă dobânzile.

Deși creșterea creditelor a încetinit la începutul anului, numărul creditelor a crescut în cele din urmă. De exemplu, în octombrie, volumul creditelor noi a depășit, de asemenea, nivelul din iunie anul trecut. La acea vreme, oamenii pre-furnizau împrumuturi, deoarece regulile pentru împrumuturi erau strânse. La acea vreme, unii bancheri trebuiau să aibă, de asemenea, ore suplimentare în weekend pentru a face față atacului.

Acum este la fel de puternic. Nu numai că volumele de noi împrumuturi sunt în creștere, dar ratele medii sunt în scădere. Împrumuturile pentru locuințe au scăzut de la 1,5% în iulie la 1,3%. Cu o plată lunară mai mică, au deschis posibilitatea de a împrumuta altor clienți. Chiar și cel cu venituri mici, care este deosebit de sensibil în momente mai dificile și în teste, se dovedește a fi cel mai probabil să eșueze.

noul

Aceasta a fost ultima lovitură pentru BNS, care l-a determinat să restrângă din nou împrumuturile. Au simulat anterior deteriorarea condițiilor economice, examinând modul în care măsurile lor de credit vor afecta și capacitatea oamenilor de a rambursa. Ei au descoperit că probabilitatea unor posibile pierderi bancare a fost semnificativ mai mică după impunerea măsurilor.

Marek Ličák, directorul departamentului de supraveghere macro, spune că oricum nu au fost mulțumiți de asta. Deși măsurile limitează riscul în bănci, acestea încă nu protejează bine oamenii. Probabilitatea ca clienții să eșueze - adică să nu poată rambursa, nu a fost suficient de redusă. Potrivit acestuia, în condiții economice mai proaste simulate, persoanele care au o pondere mare din totalul ratelor din venituri au eșuat mai mult. Deci, le-a mai rămas puțin din plată după ce a plătit totul.

Tocmai pentru asta au oamenii o pernă, băncile trebuie să monitorizeze prin lege atunci când își evaluează capacitatea de a rambursa în cadrul indicatorului DSTI (datorie-serviciu-la-venit). Limita este acum stabilită astfel încât cheltuielile de rambursare a împrumuturilor să nu depășească 80% din venituri. Cu toate acestea, potrivit BNS, riscul de neplată crește semnificativ peste 60 la sută.

  • După cea nouă, limita pentru DTSI va fi redusă la 60%, deci rezerva nu va fi de 20%, ci de 40%.
  • Va exista o excepție pentru tinerii împrumutați sub vârsta de 35 de ani - cinci la sută din împrumuturile noi pot fi, de asemenea, 70 la sută pentru împrumutații cu DTSI.
  • Această scutire pentru tineri nu se va aplica până în aprilie, până atunci băncile vor putea acorda 15 la sută din împrumuturi noi cu un DTSI mai mare de 60 la sută.
  • Limita va rămâne în continuare una dintre cele mai slabe în comparație cu alte țări din Europa care o au.

Ce o va cauza

Creșterea rezervei necesare, care trebuie să rămână pentru client din venitul lunar, îi va afecta în principal pe cei care sunt datori sau ar dori un împrumut mai mare decât pentru care (conform BNS) au. Peste nivelul DTSI din valoarea noii limite, până acum au fost în jur de 25-30% - în funcție de trimestru.

Dacă un eșantion similar ar aplica pentru un împrumut în viitor, acești oameni ar primi un împrumut mai mic la bancă. După cum subliniază Marek Ličák - nu este o chestiune ca acești oameni să nu primească un împrumut. Va fi doar mai mic, în funcție de venitul lor. Deși va afecta atât solicitanții de credite ipotecare, cât și cei de consum, potrivit acestuia, clienții care solicită credit de consum vor fi mai afectați.

Este posibil ca clienții din unele bănci să nu observe nici măcar schimbarea. Deoarece limitele pe care le-a stabilit pentru bănci atunci când aprobă împrumuturi, acestea stabilesc doar limite pe care nu le mai pot depăși. Dar regulile lor interne ar putea fi - și în unele bănci sunt - mai stricte.

În general, banca centrală se așteaptă la un ușor impact asupra întregii piețe. Volumul creditelor noi ar putea fi redus cu șase procente. Acest lucru va permite în cele din urmă băncilor să crească în împrumuturi. Dacă volumul împrumuturilor cu amănuntul a crescut cu peste nouă la sută, tot nu ar trebui să crească mai lent de opt la sută. Astfel, împrumuturile vor crește - chiar și de la un număr puternic în prezent. Doar mai lent.

Impactul asupra prețurilor imobiliare

BNS consideră că această măsură va contribui, de asemenea, la atenuarea dezechilibrelor în creștere pe piața imobiliară. Prețurile imobilelor au crescut din nou semnificativ, iar faptul că oamenii cumpără apartamente în mod speculativ contribuie, de asemenea, la acest lucru. Nu pentru locuințe proprii, ci ca investiție pe care o oferă spre închiriere.

Tocmai pentru a separa acești solicitanți de tinerii care au nevoie de prima locuință, va rămâne excepția pentru tineri, permițând o rezervă mai mică.

Per ansamblu, de la schimbare, BNS a promis să crească reziliența gospodăriilor în perioadele nefavorabile, deoarece împrumuturile acordate vor fi mai adecvate veniturilor oamenilor. NBS nu vorbește în mod direct despre faptul că vremurile mai rele așteaptă deja. Dar sugerează ce ar trebui să prezinte săptămâna viitoare într-un nou raport de stabilitate financiară - că „norii se mișcă din toate părțile”.

Modul în care BNS reglementează împrumuturile

O persoană care dorește un împrumut de la o bancă trebuie să demonstreze că va putea să îl ramburseze. Pentru ca băncile să împrumute cu prudență, BNS a introdus treptat o serie de reguli pe care băncile trebuie să le respecte atunci când evaluează un client din 2015.

  • LTV - volumul ipotecii la prețul imobilelor, în mod normal, nu depășește 80 la sută.
  • Rezervă în venit - clientul a trebuit să lase o rezervă de 20 la sută după deducerea cheltuielilor din venitul lunar.
  • Volumul datoriei către venituri - datoria nu trebuie să depășească de opt ori venitul anual. greybox