9 noiembrie 2020

economii

Cum să investiți în acțiuni în siguranță, ușor și ieftin.

Broker online - pe care să îl alegeți?

Al doilea pilon - cum să alegeți fondul potrivit.

Impozitarea valorilor mobiliare - cum se face

Cum să te îmbogățești cumpărându-ți propria casă

Câtă proprietate ar trebui să aveți, în funcție de vârstă.

Cum și când să-ți iei banii din al doilea pilon

Bani - 15 lucruri pe care trebuia să le înveți despre ele la școală.

Ce este un ETF?

Cum și când să-ți iei banii din pilonul 3

Ca părinți, în mod firesc ne dorim doar binele pentru copiii noștri. Cu toții putem fi de acord.

Complicațiile apar dacă vrem să aflăm ce înseamnă de fapt „cel mai bun” și cum să-l realizăm. În cele mai multe cazuri, cel puțin din punct de vedere financiar, ajungem la părinți care doresc să le dea copiilor bani în diverse scopuri (educație, locuință), sub denumirea colectivă „să înceapă viața”.

Un sondaj realizat în 2014 în SUA pentru managerul de active T. Rowe Price a arătat că până la 74% dintre părinți se simt vinovați de faptul că nu au oferit suficienți bani copiilor lor (pentru educație), 63% dintre părinți se tem că copiii lor nu vor avea suficienți bani, fie pentru școală, fie pentru locuințe, și până la 49% dintre părinți sunt dispuși să ofere copiilor lor bani în detrimentul pensiei lor (adică preferă o pensie mai mică sau o pensie ulterioară sau ambele).

Nu știu că s-ar realiza un sondaj similar în Slovacia sau Republica Cehă, așa că putem face unul chiar aici.

Dacă aveți nevoie de orice altă opțiune, vă rugăm să comentați comentariile.

Sunt foarte curios cum va ieși. Cu toate acestea, nu cred că vor exista prea multe diferențe față de sondajul american menționat mai sus. În calitate de părinți, suntem cu toții la fel.

Iată rezultatele de până acum:

Acest lucru este confirmat și de întrebările crescânde ale cunoscuților mei despre cum să economisesc pentru copiii mei.

Pentru început, să spunem când este cel mai bun moment pentru a începe să economisești pentru copii. Și la final vă voi spune câteva cuvinte despre cum economisim pentru copii.

Când începeți să economisiți pentru copii

Răspunsul în acest caz este același ca pentru orice altă investiție - cât mai curând posibil. Pentru că timpul este cel mai mare aliat al fiecărui investitor, chiar și al copiilor tăi.

Dar numai într-o singură condiție - dacă aveți deja controlul asupra finanțelor personale, toate datoriile achitate, o rezervă de fier creată și economisiți o sumă suficient de mare pentru pensie.

Dacă aceste condiții nu sunt îndeplinite, nu practicați sport pentru copiii dvs. în niciun caz.

Ca părinți, avem o tendință complet naturală de a ne pune întotdeauna copiii pe primul loc. Acest lucru este complet normal. Dar finanțele sunt una dintre puținele excepții.

De ce este așa?

Amintiți-vă ultima dată când ați zburat cu un avion (știu, a trecut mult timp. - (

El este chiar înainte de plecare și echipajul susține o prelegere despre siguranța în avion. Dacă presiunea aerului din cabină scade periculos, măștile de oxigen vor cădea. Ce să faci în acel moment?

Puneți-vă mai întâi masca de oxigen, apoi ajutați oamenii din jurul vostru, străinii sau copiii voștri.

La prima vedere, sună îngrozitor de egoist, dar este de fapt cea mai sigură cale posibilă - dacă te deranjează să-ți pui o mască pentru copilul tău, lipsa de oxigen din cabină te va face să le ștergi și nu vei ajuta pe nimeni mai mult. Nici tu, nici copiii tăi nu vei purta masca. Dar dacă o îmbraci mai întâi, copilul tău s-ar putea leșina, dar vei pune o mască și el va prelua o vreme.

Același lucru este valabil și în ceea ce privește finanțele - dacă acum acordați prioritate locuinței, școlii sau altui scop al copiilor dvs. în locul construirii propriei stabilități financiare (și contribuțiile la primul și al doilea pilon nu vă vor rezolva problema), riscați ca în momentul în care sunteți cel mai vulnerabil (adică la vârsta de pensionare), devii dependent de ajutorul altor persoane, indiferent dacă sunt copiii tăi sau statul.

Aceasta nu este o idee foarte tentantă. Nici pentru tine, nici pentru copiii tăi.

Dacă acordați prioritate locuinței, școlii sau altui scop al copiilor dvs. decât să vă construiți propria stabilitate financiară, riscați să deveniți dependent de ajutorul altor persoane, fie că sunt copiii dvs., fie că sunt copiii dvs., atunci când sunteți cel mai vulnerabil (adică pensionar) . stat.

De ce să nu economisești pentru copiii tăi

La prima vedere, sună absolut greșit, dar există câteva motive întemeiate pentru „a nu economisi pentru copii”:

  1. Dacă doriți să aveți un nivel de trai decent chiar și atunci când nu mai lucrați, nu vă puteți baza pe o pensie de stat. Trebuie să vă construiți singur stabilitatea financiară.
  2. Cea mai fiabilă sursă de bani este încă o muncă veche bună (fie ca angajat, fie ca antreprenor). Copiii dvs. vor găsi munca mult mai ușor decât voi în viitor.
  3. Locuința este scumpă, desigur, și mulți părinți vor să-și ajute copiii cu asta. Dar, din nou - există produse bune pentru soluții de locuințe - ipoteci, iar copiii dvs. vor primi un astfel de împrumut mult mai ușor în viitor decât dvs.
  4. Mulți părinți intenționează să finanțeze educația copiilor lor. Dar există o mulțime de școli de calitate în care școlarizarea nu este plătită. Dacă descendenții sunt mai ambițioși, pot primi o subvenție sau o bursă la școala de interes.

Economisirea pentru copii - cum se face

Dacă sunt îndeplinite condițiile de mai sus și sunteți hotărât ca copiii dvs. să înceapă economisirea, iată o modalitate de a face acest lucru cu înțelepciune:

  • economiile nu ar trebui să vă pericliteze viitorul financiar sau să vă ruineze financiar. De unde știți? Ar trebui să aveți un plan financiar pentru dvs., ar fi trebuit să stabiliți obiective de investiții împreună cu orizontul de timp în care doriți să le atingeți, ar trebui să aveți împrumuturi rambursate (cu excepția HU) și să creați o rezervă de fier suficient de mare. În plus, ar trebui să economisiți și să investiți în mod regulat o parte din venitul dvs. lunar (în mod ideal, cel puțin 10%) pentru nevoile dvs. viitoare. Dacă aveți în continuare fonduri gratuite, le puteți folosi pentru a economisi pentru copiii dvs.
  • evitați investițiile în produse de asigurare (costuri prea mari, randamente prea mici)
  • clarificați orizontul de timp, în funcție de modul în care economisiți. Dacă este în termen de 5 ani, atunci orice carte de vizită „pentru copii” sau chiar un depozit la termen, conform condițiilor. Dacă 5-10 ani, ar putea fi luate în considerare economiile de clădire, dar depinde de suma pe care doriți să o realizați. Cu toate acestea, dacă aveți cel puțin 10 ani și mai mult (ceea ce ar trebui să fie întotdeauna o presupunere atunci când economisiți pentru copii), ar trebui să investiți în acțiuni (cea mai mare rentabilitate pe termen lung, volatilitate scăzută în investițiile pe termen lung)

De ce trebuie și copiii să investească în acțiuni

Odată am citit pe un blog „expert” că, dacă economisești pentru copii, ai un orizont de timp îndelungat și, prin urmare, îți poți permite să investești în produse care oferă rentabilitate redusă. Pe de o parte, aveți mult timp și, pe de altă parte, nu trebuie să vă asumați un risc mare, deoarece economisiți pentru copii.

În afară de faptul că autorul deține o companie care oferă produse financiare cu randamente reduse din cauza riscului asumat, acesta este unul dintre cele mai periculoase sfaturi financiare pe care le-am auzit vreodată.

Și nu vă lăsați păcăliți de faptul că toate produsele financiare cu cuvintele „Copii” sau „Pentru copii” în numele pe care le puteți cumpăra în Slovacia au randamente apropiate de zero.

Care este problema?

Odată ce începeți să economisiți/investiți (pentru oricine), obiectivul dvs. de bază ar trebui să fie menținerea puterii de cumpărare. Scopul secundar ar trebui să fie să atingă suma finală de active cu cea mai mică investiție posibilă la un risc rezonabil (așa-numita multă muzică pentru bani puțini).

Este vorba, la urma urmei, de banii câștigați din greu și ar trebui să vă pese.

În tabelul de mai jos am comparat cât de mult ar trebui să investiți în mod regulat în fiecare lună dacă doriți să le dați descendenților dvs. 50.000 EUR în banii de azi în 20 de ani (deci doriți ca el să poată cumpăra la fel în 20 de ani ca acum) - pentru produse de economii pentru copii, obligațiuni de stat („investiții sigure”) și acțiuni globale:

După cum puteți vedea din tabel, folosirea produsului pentru economii pentru copii, um, economiile pentru copii este o idee foarte proastă.

Datorită randamentelor reduse (inflație mai mică decât cea așteptată), va trebui să investiți aproape jumătate din suma finală necesară în 20 de ani.

Acest produs distruge puterea de cumpărare a banilor dvs.

Aproape la fel, doar puțin mai rău, este investiția în obligațiuni de stat sigure.

Pe termen lung, cea mai optimă investiție este în acțiuni, care nu numai că protejează banii de inflație, ci aduce și o rentabilitate interesantă.

Este adevărat că acțiunile sunt relativ volatile pe termen scurt, așa că nu recomand să investiți dacă orizontul dvs. de timp este mai mic de 10 ani.

Pe termen lung, însă, nu există investiții mai bune decât acțiunile (în ultimii 140 de ani, nu a existat o perioadă de 20 de ani în care acțiunile tranzacționate pe piața SUA să fi făcut bani).

Utilizarea produsului „Economii pentru copii” pentru economiile copiilor este o idee foarte proastă.

Cum să investești pentru copii

Dacă ați decis să economisiți pentru copiii dvs. și să investiți acești bani în acțiuni, singura întrebare care rămâne este să răspundeți la ultima întrebare - cum să o faceți? Cel mai bun și mai ieftin mod de a investi în acțiuni este prin ETF-uri, așa că nu mă voi ocupa deloc de fondurile mutuale clasice.

Iată opțiunile pe care le aveți:

Cum economisim pentru copii

Pentru fiecare fiică, am început să economisim 50 EUR pe lună de la nașterea lor, totul în portofoliul de acțiuni. Aceasta include eventuale donații financiare de la rude.

Planul de până acum este ca toată lumea la vârsta de 25 de ani să aibă controlul asupra acestor bani. Dacă reușim să obținem o rentabilitate pe termen lung de 9% pe an, atunci ar trebui să existe aproximativ 50.000 EUR în fiecare cont. Consider că acesta este un rezultat destul de decent, pentru 50 EUR pe lună.

Până de curând, aveam și banii lor pe „o lovitură” și țineam o evidență separată.

Cu toate acestea, săptămâna trecută am deschis un subcont pentru toată lumea din contul meu Finax. Mi-a fost ușor, mi-au trebuit 10 minute, chiar și cu configurarea portofoliului, împreună cu configurarea a două ordine permanente în bancă. Și prima plată unică de la Tatrabanka a apărut în contul meu în Finax în aceeași zi.

Are mai multe avantaje pentru noi:

  • În primul rând, este un lucru mai puțin pe lista mea de sarcini. Totul rulează automat și nu trebuie să-mi fac griji pentru nimic
  • cu toate acestea, mai avem acești bani sub control și îi putem dispune așa cum ne dorim dacă se întâmplă să ne schimbăm (sau să ne schimbăm) opiniile cu privire la modul în care vrem să le eliminăm în viitor
  • conturile sunt clare, transparente, copiii vor putea vedea cum arată în practică procesul investițional, cum se dezvoltă activele lor și la ce se pot aștepta de la noi, în ceea ce privește asistența financiară, în viitor

Ultimul punct este deosebit de important pentru noi. Am dori să ne asigurăm că banii nu sunt cheltuiți, ci continuă să investească.

Dacă nu au depus nici măcar EUR în cont, au lăsat banii să funcționeze, la vârsta de 55 de ani, fiecare dintre ei va avea în jur de 600.000 EUR. Și dacă nu mai sunt prinși încă 10 ani, la vârsta de 65 de ani va fi în jur de 1.500.000 de euro. Acest lucru este suficient pentru o pensie plăcută (dacă reușiți să obțineți un randament de 9% pe an).

Dar dacă îi putem convinge să investească în continuare cu banii lor, chiar dacă doar cei 50 de euro pe lună, la vârsta de 55 de ani toată lumea va avea în jur de 900.000 de euro și la 65 de ani va fi de 2.200.000 de euro.

De aceea considerăm că educația lor în domeniul managementului financiar este foarte importantă încă de la o vârstă fragedă. Vorbim despre bani, încercăm să le explicăm (potrivit vârstei, desigur), cum și de ce ne folosim banii. O parte a acestui proces constă în acordarea de bani de buzunar și întâlniri programate (de mai multe ori pe an) cu privire la conturile lor de investiții.

Este într-adevăr suficient să le dai bani?

Ajuns până aici, poate că este timpul să spunem de ce vrem să le oferim copiilor noștri bani, ceea ce vrem să realizăm.

Una dintre cunoștințele mele a spus acest lucru - vreau ca copiii mei să aibă o viață mai ușoară decât am avut-o eu.

Dar nu trebuie neapărat să facem asta doar cu bani. În plus - dacă, cel puțin deocamdată, situația ta financiară nu îți permite să economisești pentru copiii tăi - nu dispera. Acest lucru nu înseamnă că ești un părinte mai rău sau că îți iubești mai puțin copiii.

În primul rând, au nevoie de prezența, atenția, dragostea ta, datorită ție, au ceva de mâncat, unde să trăiască, ce să poarte, merg la școală (știu, în prezent este o problemă cu acea școală).

Mulțumită ție, vor crește în oameni care sunt capabili să aibă grijă de ei înșiși și să trăiască viața în conformitate cu ideile lor.

Economisirea pentru copii pentru realizarea celor de mai sus nu este o condiție. Dar poate fi util dacă este folosit cu înțelepciune.

Există un paradox ascuns în prea mult ajutor - faptul că cunoștința mea de la începutul acestui paragraf nu a avut o viață ușoară, că a trebuit să se lupte, că a trebuit să rezolve problemele pe care le-a întâmpinat și nu s-a lăsat rupt, este motivul pentru care are succes acum.

Multe studii arată că copiii care primesc sume mari de bani de la părinți sau beneficii regulate de „întreținere” nu sunt foarte independenți și au succes în viață (în sensul că știu să aibă grijă de ei înșiși).

Motivul - le lipsește motivația, este ușor să te obișnuiești cu sprijinul generos al părinților. Ce zici de asta?

Soluția ar putea fi combinarea unei astfel de asistențe cu educația financiară pe tot parcursul vieții în familie.

Explicați-le cât mai curând posibil ce sunt banii, pentru ce sunt folosiți, de unde sunt obținuți. Începeți să le dați bani de buzunar, inclusiv suma pe care doriți să o economisiți pentru ei (nu aveți nevoie de numerar, ci doar de înregistrări în Excel). Motivați-i să renunțe și să investească cel puțin această sumă, deoarece acest lucru va avea un impact pozitiv imens asupra situației lor financiare viitoare. Învățați-i să bugeteze și să gestioneze banii.

Lasă-i să facă greșeli, astfel încât să se obișnuiască să fie responsabili pentru deciziile lor. Arătați-le că, dacă își finanțează achizițiile cu împrumuturi de consum, va avea consecințe catastrofale.

Condus de exemplu.

Învățarea copiilor să lucreze cu bani și să-și gestioneze finanțele este un cadou minunat, mai valoros decât orice jucărie și lucruri pe care le-ai putea cumpăra.

Știți vechea poveste - dacă dați cuiva un pește, îl veți hrăni pentru o zi. Dacă îl înveți să prindă pești, îl vei hrăni pe viață.