bancă

La stabilirea bonității clientului, băncile au fost limitate începând cu 13 decembrie 2016 printr-o măsură a Băncii Naționale a Slovaciei. Acesta precizează, printre altele, determinarea metodologiei de calcul al bonității clientului, în care este menționată suma minimă a provizionului din venitul clientului. Acest lucru trebuie să corespundă veniturilor și situației sale familiale chiar și cu o creștere ipotetică a ratelor dobânzii. Aceste reguli determină în mod direct suma ratei pe care banca o va „permite” clientului, care la rândul său determină valoarea ipotecii pe care banca o poate aproba.

Metodologie pentru calcularea indicatorului capacității clientului de a rambursa un împrumut de locuință (§2) în conformitate cu dispozițiile tranzitorii (§ 9).

Banca va oferi clientului o sumă maximă a împrumutului, a cărui rambursare corespunde veniturilor clientului. În veniturile clientului, banca ia în considerare următorii factori:

  1. nivelul de subzistență al fiecărui membru al gospodăriei
  2. rezerva de venituri
  3. test de stres, adică verificarea capacității de a rambursa un împrumut chiar și la o rată a dobânzii crescută

Salariul de trai. În primul rând, banca deduce minimul de existență din veniturile clientului. Sumele minimului de existență sunt reglementate de Legea nr. 601/2003 Coll. privind minimul de existență și modificarea anumitor legi, astfel cum a fost modificată. Începând cu 01.07.2017, suma lor lunară este următoarea:

199,48 € în cazul unei persoane fizice adulte

139,16 € în cazul altei persoane fizice evaluate în comun

91,06 € în cazul unui minor aflat în întreținere sau al unui copil aflat în întreținere

Cu toate acestea, băncile nu folosesc exact aceste sume în calcule. În Tabelul 1 de mai jos, prezint sumele rotunjite ale minimului de existență, aplicat de către bănci individuale.

Rezerva de venituri. Banca deduce o rezervă din salariul net al clientului, redusă cu cuantumul minimului de existență, a cărui sumă va crește cu 5% la fiecare șase luni (de la 1 martie 2017). Se va opri la valoarea de 20% în iulie 2018. Prin urmare, dacă clientul solicită un împrumut la 1 iulie 2018, banca va deduce până la 20% din salariul său net după deducerea drept rezervă a minimului de existență.

Test de stres. O altă măsură pe care o folosesc băncile este așa-numita test de stres. Băncile monitorizează dacă clientul va putea rambursa împrumutul chiar dacă rata dobânzii este mai mare cu 2%. Calculul solvabilității clientului include astfel rambursarea împrumutului cu o rată a dobânzii cu 2% mai mare decât oferta dobânzii reale.

Banca calculează suma disponibilă a venitului utilizabilă pentru rambursarea împrumutului din variabilele de mai sus, după cum urmează. Se deduce minimul de subzistență și rezerva din venitul net, determinând astfel suma maximă a rambursării împrumutului pe care banca îl acordă clientului. Cu toate acestea, această tranșă trebuie să corespundă cu valoarea împrumutului, care se calculează la o rată a dobânzii mai mare cu 2% față de oferta reală. Desigur, banca reduce și suma veniturilor cu suma rambursărilor de împrumut existente în registrul de credit. Acest lucru este mai clar din următoarele exemple:

Exemplul 1: Părinții cu doi copii au un venit net de 1.200 EUR și nu au alte împrumuturi. În iulie 2017, aceștia vor solicita un împrumut pe 30 de ani cu o rată a dobânzii de 1,8%

Calcul:

Minim de viață: 520,76 € (199,48 € + 139,16 € + 2x91,06 €)

Sold brut: 679,24 EUR (1200 EUR - 520,76 EUR)

Rezervați de la 01.07.2017 până la sfârșitul anului 2017 (10%): 67,92 €

Sold net: 611,32 € (Sold brut - 10%)

Acest sold net corespunde unei rambursări a împrumutului de 131.197,00 EUR la o rată a dobânzii de 3,8% (+ 2% test de stres)

Max. suma împrumutului: 131,197 €

Un astfel de împrumut are o tranșă: 471,91 EUR la o rată a dobânzii de 1,8%

Exemplul 2: O persoană cu un venit de 800 EUR și o rambursare de 55 EUR pentru un credit de consum existent va solicita un credit cu o rată a dobânzii de 2,2% timp de 30 de ani în iulie 2018.

Calcul:

Salariul viu: 199,48 EUR - cu excepția cazului în care guvernul îl ridică până în iulie 2018

Sold brut: 545,52 € (800 € - 199,48 € - 55 €)

Rezervați din iulie 2018 (20%): 109,10 EUR

Sold net: 436,42 € (Sold brut - 20%)

Acest sold net corespunde unei rambursări a împrumutului de 89.245 EUR la o rată a dobânzii de 4,2%

Max. suma creditului: 89.245 €

Un astfel de împrumut are o tranșă: 338,86 EUR la o rată a dobânzii de 2,2%

Cu toate acestea, suma împrumutului prezentată în exemple nu este aceeași pentru toate băncile, deoarece fiecare bancă utilizează un nivel de subzistență diferit. În tabelul nr. 1 arată sumele minime de existență în bănci individuale. Din tabel reiese clar că VUB, Tatrabanka și ČSOB vor fi dispuși să acorde cel mai mare împrumut clienților cu același venit, deoarece aceștia au cel mai mic nivel de subzistență deductibil.

Datele din tabele sunt actuale de la data publicării articolului.

Salariul de trai de la Prima Banka și mBank nu mi-a fost furnizat, deoarece banca consideră că aceste date sunt informații interne pe care nu le oferă nici măcar angajaților săi.

În plus față de datele de mai sus, este necesar să rețineți câteva observații importante care afectează calculul bonității clientului.

SLSP:

Slovenská sporiteľňa crește salariul de trai în cazul unui client demn de credit, deoarece banca se așteaptă la un cost al vieții mai mare. Banca va acorda 100% finanțare clientului dacă îndeplinește următoarele condiții: clientul are un venit de peste 700 EUR net, prima locuință și un rating în bancă de 1 sau 2.

Tatra Bank:

Banca a aprobat un împrumut mai mare pentru un client care avea un cont pe termen lung decât pentru un client nou cu un venit mai mare. Istoricul creditelor este, de asemenea, important, ceea ce face clientul mai de încredere pentru bancă.

Astfel, băncile par să utilizeze multe variabile în determinarea bonității și a calculelor. Acest articol descrie doar cele solicitate de bănci de către BNS.

Cred că datele menționate vă vor ajuta să vedeți mai multe în lumea împrumuturilor, deoarece este important să înțelegeți produsul, care nu este doar pentru o lună, ci pentru câțiva ani și datorită căruia oamenii își asigură propria locuință.

Dacă aveți întrebări, nu ezitați să mă contactați, voi fi bucuros să vă ajut cu procesul de aranjare a împrumutului.