ipoteci mai stricte în 2020

aveți

Calea către o ipotecă este din nou complicată pentru mulți oameni. Motivul este evaluarea mai strictă a clienților în bănci, care a fost comandată de Banca Națională a Slovaciei (BNS) de la 1 ianuarie. Noii solicitanți de împrumuturi vor trebui să aibă o rezervă financiară mai mare în plus față de rambursarea împrumuturilor, ceea ce poate determina banca să aprobe un împrumut mai mic decât cel planificat. Atunci când caută locuințe, vor trebui să fie modesti, să meargă la un apartament mai mic sau să vâneze imobile în locații mai îndepărtate. Citiți cine va fi afectat de noile restricții ipotecare în 2020. Dacă sunteți un client vulnerabil, un experimentat intermediar financiar te va ajuta să-ți ajungi visul în siguranță.

Imaginați-vă că câștigați 1.000 de euro în net. Cumpărați un apartament cu 3 camere, iar banca ar aproba un credit ipotecar de 120.000 de euro în decembrie. Grozav! Aproape că deschizi șampania ... Dar din cauza noilor măsuri acesta arată așa din ianuarie altfel scenariu. Banca evaluează deja cheltuielile dvs. împotriva veniturilor mai strict, astfel încât să aveți o rezervă financiară mai mare. Deci, în loc de un împrumut de 120.000 de euro, acesta vă va oferi doar 70.000 de euro. Ce acum? Uitați de camera cu 3 camere și începeți să vă uitați la camera cu 1 sau cu urechile abrazite cel puțin după camera mică și mai veche. Și poate că preferați să stați într-o subînchiriere sau cu părinții și să vă puneți șampania în pivniță. De ce este așa?

Slovacii au înregistrat un record, un sfert este „la limită”

Este adevărat că în ultimele luni din 2019, slovacii au început din nou să se împrumute la niveluri record, datorită ratelor ipotecare extrem de scăzute. De aceea, BNS a decis îndatorarea oamenilor de a încetini și să o limiteze la un nivel acceptabil, având în vedere veniturile lor. Pur și simplu, statul nu dorește ca oamenii să ia împrumuturi care să ajungă la plafonul mijloacelor lor financiare și, astfel, să fie „la limită” cu cheltuielile lor lunare. În viitor, ar putea să-i ajungă din urmă și ar avea o mare problemă.

Până la un sfert din oameni potrivit BNS, acesta are un raport de rambursare la venitul lor disponibil mai mare de 60%, și astfel, în cazul unei situații economice deteriorate, rambursarea împrumuturilor le-ar putea fi foarte dificilă în viitor. Vorbim despre cazuri în care, din cauza pierderii muncii întreținătorului de întreținere sau, de exemplu, după plecarea unuia dintre părinți în concediu de maternitate, există o reducere a veniturilor, iar acest lucru deja s-ar putea să nu fie suficient pentru a rambursa împrumuturile, de care se pot descurca astăzi. Ca să nu mai vorbim de situație, dacă ratele dobânzilor la creditele ipotecare vor crește din nou în viitor, iar plățile lunare către oameni cresc după aniversarea fixării. Știți că această creștere poate fi de câteva zeci de euro?

Ce se schimbă pentru noii solicitanți de împrumut

  • De la 1 ianuarie 2020, rezerva financiară obligatorie va crește treptat, pe care trebuie să o rămâneți după deducerea tuturor plăților ipotecare, împrumuturilor, cardurilor de credit sau descoperirilor de cont.
  • Suma totală a rambursărilor împrumuturilor dvs. după deducerea minimului de existență va putea fi atinsă până la 60% din venitul dvs. (până la 31.12.2019 a fost de până la 80%).
  • Dacă, în ceea ce privește veniturile, cota de plată a ipotecii dvs. a fost mai mare de 60%, în decembrie ați primi în continuare ipoteca în suma necesară, dar din noul an poate fi o problemă.

Exemplul 1: Sunteți o familie cu 2 copii și venitul lunar combinat al părinților este de 1.200 de euro. Plata ipotecară lunară din ianuarie poate fi de maximum 285 euro. De exemplu, dacă ați calcula în decembrie că veți obține pur și simplu un credit ipotecar de 115.000 de euro cu o plată de 380 de euro, din noul an banca vă va oferi un împrumut de maximum 86.000 de euro cu o plată lunară de 285 euro. Exemplul se aplică cu condiția să aplicați doar pentru un credit ipotecar fără a fi necesară cofinanțarea cu un alt împrumut, de exemplu.

Exemplul 2: Ești singur, fără copii, cu un venit net lunar de 1.000 de euro. Aveți un credit de consum existent cu un sold de 10.000 EUR cu o plată de 204 EUR și sunteți interesat de o nouă ipotecă de 86.000 EUR - care este, de asemenea, limita maximă conform indicatorului DTI (adică de 8 ori venitul dvs. anual). Deși, conform condițiilor de anul trecut cu o rezervă financiară obligatorie de 20%, suma necesară a ipotecii s-a rezolvat fără probleme cu o rată de 277 euro, chiar și cu o combinație cu un credit de consum, dacă faceți un credit ipotecar anul acesta, trebuie doar să contați pe venitul net. Banca nu mai poate aproba un împrumut de 86.000 de euro.

Cine și cum limitează noile măsuri

Reguli mai stricte au amenințat mai multe grupuri de oameni, care vor trebui să își reconsidere opțiunile de creditare și să se adapteze la ce locuință își vor permite. Odată cu valoarea creditului ipotecar și, prin urmare, și cu alegerea imobilelor, vor trebui să fie modesti și să înceapă să facă mai multe compromisuri. Acest lucru este valabil și pentru dvs.?

  • Schimbarea se va simți în principal gospodării cu venituri mai mici, care au cheltuieli pe marje. Conform noilor reguli, este posibil ca aceștia să nu poată obține o ipotecă în suma așteptată.
  • De asemenea, pot fi puse în pericol familiile cu copii, în care există mai multe persoane aflate în întreținere, ceea ce reduce automat valoarea veniturilor disponibile. Rezerva financiară trebuie extinsă și pentru copii.
  • Mai proeminent agravează posibilitățile de împrumut în continuare persoanelor care rambursează deja unele împrumuturi . În acest context, este necesar să vă gândiți cu atenție și să luați în considerare în ce scop și dacă să luați un împrumut.

TIP: Plănuiești să investești în casa ta? Gandeste-te la asta nu vrei împrumutul pentru o mașină nouă sau un card de credit pentru cumpărături de la consumatori, astfel încât să preferați un credit ipotecar pentru un apartament nou sau reconstrucția casei dvs. în bancă.

  • Regulile mai stricte pot fi resimțite de oameni chiar dacă doresc să cumpere o proprietate, dar nu o fac fără bani de-ai tăi . Aceștia pot primi o ipotecă în bancă în valoare de 80% din valoarea proprietății, dar pentru suma rămasă pentru a cofinanța prețul de achiziție eu sunt deja rezerva necesară nu va rămâne de la această limită.
  • Prin urmare, mulți trebuie faceți compromisuri atunci când alegeți o locuință adecvată . Se vor abține de la cumpărarea unor bunuri imobiliare mai scumpe și preferă să cumpere un apartament sau o casă mai mică în altă locație. Unii vor trebui să aștepte câțiva ani înainte de a cumpăra pentru a economisi 20% din propriile resurse.

TIP: Dacă solicitați un credit ipotecar cu finanțare suplimentară, va fi mai bine să adăugați un credit de economii ale societății imobiliare cu o scadență de 15 ani la ipotecă în locul unui credit de consum. Acesta va încărca mai puțin bugetul familiei dvs., deoarece are o scadență semnificativ mai mare decât un împrumut de consum (care este de maximum 8 ani). O alternativă la cofinanțare va fi înființarea unei alte proprietăți, cum ar fi o proprietate mamă. Acest lucru vă va asigura că ipoteca dvs. va ieși în suma necesară fără a fi nevoie de o combinație cu un alt împrumut.