Companiile de asigurări private oferă anuități greu acceptabile. Cu toate acestea, pensionarii nu sunt doar dependenți de ei și au și opțiuni mai bune.

pensiile

Primele pensii pe viață oferite de companiile de asigurări private au provocat cel puțin o revoltă minoră. Dezbaterea cu privire la suma lor este activă și în rândul academicienilor care își testează modelele de anuitate și cu siguranță va fi pentru un timp viitor.

Contract de asigurare de pensie, pe baza căruia pensia lunară din II. pilonul este în primul rând un contract privat în care compania de asigurări se obligă să plătească asiguratului o sumă forfetară convenită pentru o singură primă plătită.

Mult? Puțin?

Există o pensie pe viață de 73,75 € pe lună, mult sau puțin, pentru suma de 20.000 € economisită?

În primul rând, este necesar să se determine prețul acestui produs, astfel încât acesta să fie ușor de comparat cu alte produse cu caracter neasigurant. Indicatorul „rata de renta” poate fi utilizat în acest scop. Se calculează ca raportul dintre suma anuală a pensiei plătite și prima plătită. Suma anuală a pensiei este de 885 de euro, suma economisită este de 20 de mii de euro și, astfel, rata anuității este de 0,04425 și respectiv 4,425 la sută.

Rata anualității poate fi interpretată ca randamentul care vă garantează suma necesară a pensiei anuale cu suma economisită. După o mică ajustare, putem folosi și indicatorul ratei anuității pentru a exprima numărul de ani în care vom putea retrage 885 euro din suma de 20.000 din cont.

Dacă presupunem că nu există aprecieri, atunci aceste economii vor fi suficiente pentru 100/4.425 de ani, i. 22,6 ani. Deci, dacă economisitorul mediu trăiește la pensie 22,6 ani, atunci companiile de asigurări își păstrează toate veniturile viitoare și economisitorul împrumută de fapt economiile gratuit pentru o medie de 22,6 ani.

În modelul II. pilon, pe care l-am creat împreună cu colegii de la facultate și Institutul de economii și investiții, am testat diferiți parametri ai taxelor pe care companiile de asigurări ar trebui să le aplice într-o ofertă atât de mare a unei anuități pe viață. Dacă luăm în considerare existența a trei tipuri de comisioane care se aplică la calculul pensiei în asigurări (alfa - comisioane pentru achiziționarea de produse, beta - comisioane lunare, delta - comisioane de colectare), pentru economii de 20 mii și o rată de 73,75 euro, taxele vor fi după cum urmează:

a) alfa = 16,65 la sută,
b) beta = 0,74 la sută,
c) delta = 19,38 la sută.

O astfel de rentă redusă reflectă capacitatea redusă a companiei de asigurări de a evalua primele plătite, taxele mari și presupunerea că asigurații vor trăi mai mult decât este prezentat în tabelele de mortalitate.

Există o alegere

Deci, este o combinație de mai mulți factori care fac din rentă un produs cu adevărat de nevândut. Dar prețurile și aprovizionarea sunt în mâinile companiilor de asigurări. Este jocul lor pe care îl joacă.

Cu toate acestea, contractul necesită întotdeauna două părți. Și acesta este avantajul pe care îl are un economizor. Prin urmare, el ar trebui să se uite imediat la o altă opțiune de produs non-asigurare, cum ar fi rentabilitatea investiției. Dacă DSS îi oferă plata rentabilității investiției, economisitorul ar trebui să obțină o rentabilitate de 4.425 la sută pe an pentru aceeași sumă de anuitate. Dacă va obține o astfel de rentabilitate, economiile vor rămâne în proprietatea sa (există moștenire), va primi aceeași pensie ca în cazul unei anuități și pe viitor poate solicita din nou o ofertă de preț de la compania de asigurări.

Dacă o astfel de strategie a companiilor de asigurări devine un fenomen pe termen mai lung, există o serie de produse alternative care pot fi lansate pe piață. O renta este un produs preferat, dar personal cred că confundarea unei preferințe legislative cu inviolabilitatea ar putea costa o companie de asigurări mai mult decât câțiva economisitori furioși. Anuitățile ar trebui să fie aici pentru economisitori, nu economisitori pentru anuități.

Autorul este profesor și cercetător la Facultatea de Economie, MBU,
a fost membru al grupului de anuitate la Ministerul Muncii și Afacerilor Sociale din Republica Slovacă