Autor: Michal Čižmárik

mare

Data publicării: 17.06.2020

Actualizat la 10.01.2021. Suma maximă a ipotecii depinde de mai mulți factori. Calculatorul nostru va calcula în mod fiabil ce credit ipotecar veți primi. Timp estimat de citire 7 minute.

Doriți să aflați ce ipotecă maximă veți obține în 2021?

Am pregătit pentru dumneavoastră un calculator de credit ipotecar simplu și precis, care va calcula suma maximă a creditului ipotecar fără a fi nevoie să furnizați date personale. Actualizăm parametrii de intrare în calculator în fiecare lună sau în funcție de modificările actuale. Data ultimei actualizări a calculatorului este 10.01.2021. Mergi direct la calculator ipotecar (CLICK AICI).

Dacă sunteți interesat de metodologie, teorie și exemple, continuați să citiți.

Formula pentru calcularea sumei maxime a ipotecii în 2021

Reamintim formula care calculează spațiul pentru rambursarea ipotecii și, astfel, indirect valoarea maximă a ipotecii. Parametrii care intră în determinarea sumei maxime a ipotecii sunt suma medie a venitului net lunar al gospodăriei, minimul de subzistență total al gospodăriei, rambursările și soldurile împrumutului, îndatorarea maximă, valoarea rezervei necesare și așa-numitul test de stres. Prin calcul, veți obține ce rambursare a împrumuturilor puteți avea asupra venitului dvs. Ulterior, deduceți rambursările împrumuturilor existente de la el. Dacă rezultatul este mai mare decât plata ipotecii pe care doriți să o luați, probabil veți primi un credit ipotecar.

Variabile curente care intră în calcul

Subzistență minim 214,83 EUR pe lună dacă este o persoană fizică adultă în gospodărie.

Salariu viu 149,87 € pe lună dacă este o altă persoană fizică adultă evaluată în comun.

Subzistență minim 98,08 EUR pe lună dacă este vorba despre un minor aflat în întreținere sau un copil aflat în întreținere.

Rezerva obligatorie este de 40%.

Testul de stres este de 2%.

Îndatorarea maximă este de 8 ori venitul anual.

Exemple de calcul al sumei maxime a ipotecii

A. Un solicitant are un împrumut auto

Peter câștigă 890 de euro pe lună în net (DTI 85.440 €). El vrea să facă o ipotecă în valoare de 70.000 de euro (30 de ani; 1,19% pe an; tranșă 231,31 EUR pe lună). Locuiește singur și are un împrumut pentru mașini de consum, pentru care plătește 89 EUR pe lună. Vom aplica un salariu de 214,83 € pe lună. Vom aplica o rezervă obligatorie de 40%. Deducem rambursarea împrumutului din sold.

Spațiu pentru tranșă = [(890 € - 214,83 €) * 0,6] - 89 € = 316,10 €> Peter va primi probabil o ipotecă.

B. Cuplu căsătorit fără copii, fără împrumuturi

Janko și Marienka sunt căsătoriți. Vor să facă o ipotecă de 150.000 de euro (30 de ani; 1,19% pe an; rata 495,66 € pe lună). Janko lucrează într-o fabrică de automobile și câștigă o sumă netă de 700 EUR pe lună. Marienka este profesoară într-o grădiniță unde câștigă 800 EUR pe lună (DTI 144.000 EUR). Nu au împrumuturi. Vom aplica minimul de existență pentru 2 adulți care locuiesc într-o singură gospodărie, i. 214,83 € pentru prima persoană și 149,87 € pentru a doua persoană. Împreună, minimul de existență este de 364,70 EUR pe lună. Vom aplica o rezervă obligatorie.

Spațiu pentru tranșă = [(1.500 € - 364,70 €) * 0,6] = 681,18 €> Deși au suficient spațiu pentru rambursare, este puțin probabil să primească o ipotecă de 150.000 € datorată DTI.

C. Un cuplu căsătorit cu doi copii, o soție are credit

Dacă Janko și Marienka ar avea doi copii care merg la școală, ar trebui să includem 4 minime de subzistență, și anume 214,83 € pentru o persoană adultă în primul rând, 149,87 € pentru un al doilea adult, 98,08 € pentru primul copil și 98,08 €., 08 € pentru al doilea copil. Împreună, salariul de trai ar fi de 560,86 € pe lună. Vom aplica o rezervă obligatorie. Din moment ce Marienka plătește un împrumut lunar de 250 EUR pentru remodelarea apartamentului în care locuia, trebuie să deducem rambursarea împrumutului din rezultat.

Spațiu pentru tranșă = [(1.500 € - 560,86 €) * 0,6] - 250 € = 313,48 €> Probabil că nu vor primi un împrumut, nu numai din cauza DTI, ci și din cauza spațiului insuficient pentru a rambursa o nouă ipotecă.

Întrebări frecvente (FAQ)

Î: Ce este DTI (datorie la venit)?

Indicator DTI (Datorie-venit) exprimă limita de credit sau îndatorarea maximă a unei persoane fizice pe baza venitului net. DTI este în prezent de 8 ori venitul său net lunar. Un client cu un venit net lunar de 1.000 EUR poate avea credite în valoare maximă de 96.000 EUR (1.000 € x 12 luni x 8 ani). Prin urmare, nu trebuie uitat că, chiar dacă spațiul pentru rambursare este suficient, va intra în joc și indicatorul DTI, care poate împărți în continuare suma reală a împrumutului.

Î: Ce este DSTI (datorie-serviciu-la-venit)?

Indicatorul DSTI exprimă raportul dintre valoarea rambursărilor tuturor produselor de împrumut și venitul mediu net lunar al clientului (după deducerea nivelului de subzistență). Acest raport nu trebuie să depășească în prezent 60%.

Î: Ce este LTV (împrumut la valoare)?

Indicator LTV (Împrumut la valoare) exprimă raportul dintre valoarea creditului ipotecar și valoarea expertă a imobilului stabilit. Dacă banca aprobă un LTV de 80%, aceasta înseamnă că atunci când cumpărați un apartament evaluat de un expert la 100.000 EUR, veți primi maximum 80.000 EUR. Trebuie să plătiți restul de 20.000 EUR din contul dvs. sau să vă ocupați de cofinanțare.

Î: Ce este un test de stres?

Testul de stres este o modalitate pentru bănci de a se asigura că clientul poate rambursa ipoteca chiar și după o creștere teoretică a ratelor dobânzii. Această creștere se poate datora, de exemplu, unei modificări a ratei dobânzii cheie după fixarea împrumutului. Dacă aveți o dobândă de 1% la un credit ipotecar, banca îi va adăuga o creștere teoretică de 2% și va evalua dacă ați putea rambursa împrumutul chiar și după creșterea dobânzii menționată.

Î: Care este nivelul de subzistență?

Minimul de existență este reglementat și definit prin Legea nr. 601/2003 Coll. despre minimul de subzistență. Legea definește minimul de existență ca o limită de venit minim recunoscută social pentru o persoană fizică, sub care apare o stare de nevoie materială. Sumele minime de subzistență se schimbă întotdeauna la 1 iulie a anului calendaristic curent. Din punctul de vedere al băncilor, minimul de existență este partea din venituri care nu poate fi utilizată pentru rambursarea împrumuturilor. **

Conținutul a fost actualizat de Mgr. Michal Čižmárik la 11.01.2021.